Řekněte mi, jestli to zní povědomě: Je to první v měsíci, splatná vaše hypotéka na humungo a vy máte na běžném účtu dostatek peněz na pokrytí, protože vám byla naposledy vyplacena ... kdy? Možná to bylo před 11 dny? Hádejte, že ke každému jídlu jíte těstoviny a zůstanete, dokud nepřijde další výplata.
co znamená 1 1 1
Nejsi to jen ty. Tvrdí to Bureau of Labor Statistics , více než třetina amerických společností (36,5%) platí svým zaměstnancům každé dva týdny; to však neznamená, že se tyto čtrnáctidenní šeky pěkně synchronizují s daty splatnosti vašeho účtu. Výplata padne na váš bankovní účet 1. a 15. dne, kdy je vaše hypotéka splatná první a vaše kreditní karta je splatná 15. dne? Perfektní. Ale když vám budou vypláceny 9. a 23. den? Fuj. Protože měsíc je zhruba čtyři týdny dlouhý (ale ne přesně, s výjimkou tří ze čtyř Februarys), pravděpodobně, stejně jako většina lidí, rozdělíte svůj měsíční rozpočet na základě dvou výplat a vypořádáte se s nejistotou, která přichází s různými termíny splatnosti. Žijete jako vysokoškolák týden po splatnosti hypotéky a potom jako dobře situovaný dospělý, když přijde druhá výplata.
Ale co kdybych vám řekl, že existuje snadný způsob, jak zajistit stabilnější příjem, který vám také dlouhodobě ušetří peníze? Je to jednoduché: S každou výplatou stačí poslat poloviční splátku hypotéky. Neucítíte tak prudký vzestup a krach svého cyklu výplat a nebudete si všímat tak velkého rozdílu ve svých meziměsíčních financích. Časem také ušetříte desítky tisíc dolarů.
Není to kouzlo: Je to matematika. V zásadě děláte jednu splátku hypotéky navíc ročně, která směřuje výhradně ke splacení zůstatku. Abychom to viděli v akci, spusťme některá čísla pomocí tato kalkulačka Bankrate : Řekněme, že máte 30letou hypotéku s pevnou sazbou na 300 000 $ za 4,5%. Vaše měsíční platba by byla asi 1 520 USD plus daně z nemovitosti a pojištění majitelů domů. Prováděním pravidelných měsíčních splátek ve výši 1 520 $ po dobu 30 let zaplatíte za dobu trvání půjčky celkový úrok přibližně 247 220 $. Pokud přepnete na splácení hypotéky čtrnáctidenně - zaplatíte polovinu neboli 760 dolarů každý druhý týden při příjmu výplaty - zaplatíte celkový úrok 203 661 dolarů. To je úspora více než 43 000 USD.
Místo 12 plateb ve výši 1 520 $ (nebo 18 240 $ ročně) místo toho provedete 26 plateb ve výši 760 $, 19 760 $ ročně. Každý rok sečtete dalších 1 520 $ ze jistiny půjčky, což vám ušetří dalších 43 000 $ v úsporách po dobu trvání půjčky. A co víc, vybudujete si vlastní kapitál rychleji a váš dům bude mít splaceno o celých pět let dříve-to je ekvivalent navýšení zhruba o 18 000 dolarů ročně za 25 let.
co znamená číslo 1234
To je vše, co je řečeno, stačí, abyste ve svých platbách uvedli, že přebytečné prostředky by měly být použity na jistinu půjčky, nikoli na úrok nebo úschovu.
Abych byl spravedlivý, tento přístup ne vždy dává smysl. Za prvé, váš věřitel vám může skutečně účtovat poplatky za zrychlené platby. Matt Becker, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel, by pravděpodobně sankce za předčasné splátky nahradil jakýkoli potenciální prospěch Peníze mámy a táty , říká. Můžete zkontrolovat svůj dokument o půjčce nebo přidat věřitele a zjistit, zda to nebude problém.
To znamená, že sankce za předčasné splacení jsou nyní u hypoték méně běžné než ty, které byly vydány před finanční krizí v roce 2008. Podle Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů , je pravděpodobnější, že použijí pouze při splacení celé půjčky najednou. Je však stále důležité ověřit si to u svého věřitele.
Za druhé, pokud máte jiné finanční priority, vaše peníze mohou být lépe uloženy jinde. Přestože je rychlejší splácení hypotéky skvělé, nemusí to stát za to, pokud dodatečné platby brání vaší schopnosti spořit na další důležité cíle, jako je odchod do důchodu nebo vzdělání vašeho dítěte, říká Becker. Vždy je dobré podívat se na tato rozhodnutí v kontextu celého vašeho finančního plánu.
Také ty magické měsíce se třemi výplatami, které přicházejí dvakrát ročně, pokud budete vypláceni jednou za dva týdny, budou méně kouzelné. Pokud obecně děláte něco produktivního s těmito bonusovými šeky, jako je splacení velkého kusu dluhu najednou nebo ukrytí peněz navíc pro prázdninový fond, tyto finanční cíle budou mít úspěch. Ale můžete ušetřit část kouzla tím, že přeskočíte další pojištění domu a daně z nemovitosti na třetí výplatu. Protože oba tyto účty neshromažďují úroky, neexistuje žádná výhoda, jak ušetřit peníze, provést dodatečnou platbu a splatit ji brzy. Místo toho můžete ušetřit peníze navíc na spoření nebo na něco zábavnějšího.
Zaplaceno podle předvídatelnějšího rozvrhu nebo se jednoduše vzdát těchto bonusových výplat? Svou hypotéku můžete také splatit rychleji, aniž byste tolik obětovali, jednoduše zaokrouhlením platby (opět s uvedením, že na jistinu by měly být použity další finanční prostředky). Takže místo psaní šeku na 1 520,08 $ a starání se o desetinná místa zaokrouhlete na 1 600 $ (nebo cokoli, co odpovídá vašemu rozpočtu). Podobně si oholíte pár let - a tisíce dolarů na úrokech - ze své hypotéky.
co znamená 12 12
