Před dvěma lety jsem se rozvedl. Protože jsem potřeboval hotovost na zaplacení svého právníka, vložil jsem své každodenní výdaje na kreditní kartu. Než jsem si to uvědomil, mezi tím, co jsem účtoval, a vysokými úrokovými sazbami, byl jsem ve velkém dluhu. Na dvou kartách jsem měl něco přes 17 000 $.
Zkoušel jsem převést svůj dluh na 18měsíční kreditní kartu bez úroků a utratit každý cent, který jsem mohl, abych splatil svůj dluh, než se úroky začaly objevovat. Ale když jsem spustil čísla, nezvládl bych to. Už jsem se snažil zaplatit dohromady 580 $ měsíčními platbami kreditní kartou. Uvědomil jsem si, že každý měsíc potřebuji uvolnit hotovost, ne se více svazovat snahou porazit 18měsíční hodiny. Kdybych se to pokusil porazit, nechal bych si peníze chudé a v případě neočekávaných výdajů bych neměl peníze. Provádění stejných měsíčních plateb, jaké aktuálně provádím na 18měsíční kartě, byla možnost, ale nakonec by stále existoval zůstatek, který se vyplatí. A ve svém rozpočtu by mi každý měsíc zůstala malá dýchací místnost.
Po prozkoumání alternativ jsem zjistil, že pro mě je nejlepší použít vlastní kapitál. Můj bývalý manžel a já jsme koupili dům před 20 lety, ale mezi několika refinancemi, včetně jednoho provedeného krátce před tím, než jsme se rozešli, kde jsme vybrali značnou hotovost, byla na dům stále hypotéka. Rozhodl jsem se ponechat si domov a vzít si hypotéku sám, aby naše děti mohly zůstat ve školním systému.
Přesto bylo v domě velké množství vlastního kapitálu a rozhodl jsem se půjčit si 25 000 $, abych mohl splatit dluh z kreditní karty, mít nižší měsíční platby za nějakou dýchací místnost a mít nějaké navíc na jakékoli výdaje, které by mohly přijít .
Pokud jde o přístup k mému vlastnímu kapitálu, měl jsem tři možnosti: Refinancování, uzavření půjčky na vlastní kapitál nebo otevření úvěrové linky na vlastní kapitál. Zde je návod, jak fungovaly klady a zápory každého z nich:
3 / .33
Uložit Připnout Viz Další obrázky (Obrazový kredit: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
Možnost 1: Refinancování mé hypotéky
Profesionálové:
Snížilo by to moji měsíční platbu na 182 $.
Pokud bych refinancoval svoji hypotéku a vybral 25 000 $ do vlastního kapitálu, moje hypotéka by byla každý měsíc o 182 $ více - ale to by pro mě každý měsíc uvolnilo asi 400 $ (každý měsíc platba kreditní kartou 580 $ - 182 $ na hypotéku = 400 $ zdarma).
Nevýhody:
Úroková sazba je vyšší než moje současná sazba.
Od prvního získání hypotéky úrokové sazby vzrostly. Moje nová úroková sazba by byla 4,75, o půl bodu více než sazba, kterou v současné době mám.
Na zavření bych musel utratit hotovost.
Také bych musel zaplatit 6000 $ v závěrečných nákladech (které by byly zahrnuty do refinancované hypotéky). Místo přidání 25 000 $ k hypotéce bych přidal 31 000 $.
Význam 1010 andělských čísel
Měl bych snadný přístup k zbylým penězům.
Jakmile splatím své kreditní karty, zbude mi asi 8 000 dolarů, které bych vložil na spořicí účet jako rezervu pro neočekávané výdaje. Protože jsem si docela jistý, budu na svém majetku potřebovat odstranění stromu, který bude stát nejméně 4 000 $, chci vyrovnávací paměť, ale mít k ní snadný přístup není moudré. Mohl bych být v pokušení čas od času ponořit se do toho pufru pro přání, ne pro potřeby, ospravedlňující použití jen trochu toho na lístky na koncert nebo víkendový výlet, který si zasloužím.
Možnost 2: Půjčka vlastního kapitálu
Profesionálové:
Má skvělou fixní sazbu po dobu půjčky.
Půjčka na domácí kapitál má pevnou sazbu; sazba by se nikdy nezměnila po celou dobu životnosti mé půjčky. Zkoumal jsem půjčky 25 000 $ na vlastní kapitál u dvou institucí - družstevní záložny, do které patřím, a místní malé spořitelní a úvěrové banky. Úspora a půjčka měly lepší sazbu pro desetiletou půjčku: 3,75.
Moje měsíční platba by byla 250 $.
Moje minimální měsíční platba by byla 250 $, což by uvolnilo zhruba 330 $ v hotovosti za měsíc.
Nemusel bych platit navíc, abych to zaplatil.
Mohl bych přidat další platby k rychlejšímu splacení jistiny a neexistoval by žádný penále za předčasné platby.
Žádné náklady na uzavření.
Na rozdíl od refinancování bych nemusel platit tisíce poplatků předem.
vidět 666 hodně
Nevýhody:
Zůstaly by mi peníze.
Při půjčce vlastního kapitálu bych potřeboval vzít celých 25 000 $ najednou. Měl bych stejný problém, kterému bych čelil s refinancováním. Na dosah ruky by bylo 8 000 dolarů, což by mě lákalo.
Možnost 3: Úvěrová linie vlastního kapitálu
Profesionálové:
Mohl jsem použít tolik, kolik potřebuji, když jsem to potřeboval.
S úvěrovou linkou vlastního kapitálu bych byl schválen pro celých 25 000 $, ale účtoval bych pouze úrok z částky, kterou jsem použil. Použil bych 17 000 $ na okamžité splacení kreditních karet a měl bych možnost půjčit si dalších 8 000 $, pokud a kdy jsem to potřeboval. A když jsem peníze vrátil, bude pro mě opět k dispozici k půjčení.
Úroková sazba je nízká.
Aktuální roční procentní sazba (APR), kterou bych mohl získat za HELOC, je 4,127, amortizovaná po dobu 20 let. To znamená, že zpočátku půjde více z mé měsíční platby na úrok místo jistiny, stejně jako v prvních několika letech tradiční hypotéky. Vzhledem k nízké úrokové sazbě by však moje měsíční platba byla rozumná.
proč stále vidím 333
Moje měsíční platba by byla 115 $.
Z původních 17 000 $, které bych čerpal, by moje minimální měsíční platba byla asi 115 $, což by každý měsíc uvolnilo asi 465 $ v hotovosti.
Nemusel bych platit navíc, abych to zaplatil.
Stejně jako půjčka na vlastní kapitál neexistuje u HELOC žádná pokuta za předčasné splacení, ale existuje motivace každý měsíc přidat k platbě trochu navíc, pokud to dokážu. To navíc půjde směrem k zaplacení jistiny.
Nevýhody:
Je to variabilní sazba.
Úvěrová linie domácího kapitálu má proměnlivou sazbu, což znamená, že se může kdykoli změnit. Sazba je v tuto chvíli rozumná, ale neexistuje žádná záruka, že se v budoucnu nezvýší. Federální rezervní systém již ve skutečnosti zvýšil úrokové sazby letos dvakrát a očekává se, že je na podzim znovu zvedne. Moje RPSN však zaručeně nikdy nepřekročí 10,174, což je mnohem lepší než aktuální sazba 23,74 na mé jedné kreditní kartě s převahou mého dluhu.
Vítěz: HELOC
Navzdory variabilní sazbě jsem se rozhodl, že mou nejlepší možností bude úvěrová linie domácího kapitálu. Přesto jsem chtěl vědět, jestli je ještě něco, co jsem potřeboval vědět, a tak jsem mluvil se Stephanie Bittnerovou, manažerkou vzdělávání v Clarifi , nezisková poradenská služba spotřebitelského úvěru. Řekla, že kromě variabilní úrokové sazby (jediná věc, o které jsem přemýšlel) existují dvě další velké věci, které je třeba zvážit s úvěrovou linkou vlastního kapitálu: Je to zajištěná půjčka a existují nové daňové důsledky.
Stavíte svůj dům jako zástavu, řekl Bittner. Pokud se dostanete do bodu, kdy nemůžete splácet úvěr, může banka přijít a zabavit váš majetek.
Nakonec Bittner říká, že se změnily daňové důsledky. V minulosti se podle ní dalo odepsat veškerý zájem, ale to se nedávno změnilo. Nyní nemůžete úroky odepsat, pokud nejsou peníze z půjčky použity konkrétně na výrazné vylepšení domu nebo nemovitosti. Toto nové daňové pravidlo platí také pro půjčky vlastního kapitálu. Pokud bych refinancoval svoji hypotéku, abych získal přístup k vlastnímu kapitálu, úrok by byl daňově uznatelný.
Byl jsem zklamaný, že nebudu moci odepsat úroky z mých daní, ale přesto jsem se rozhodl, že úvěrová linie domácího kapitálu je pro mě to pravé. S ním mohu splatit své vysoké úrokové kreditní karty a nakonec zaplatit menší úrok z dluhu. Budu mít peníze navíc, které budu moci čerpat, pokud se objeví velké výdaje, ale ty peníze nebudou na dosah ruky. A co je nejdůležitější, každý měsíc uvolní hotovost, což mi poskytne trochu dýchacího prostoru s mým měsíčním rozpočtem.
Skutečnost, že se jedná o zajištěnou půjčku, je trochu znepokojující, ale pokud nedojde k výraznému snížení mého příjmu, jsem si jist, že platby mohu provést. Banka také. Schválilo to mou žádost a minulý týden jsem uzavřel HELOC. Už se mi snadněji dýchá, když pomyslím na účty za příští měsíc.
význam 911 v bibli
