V případě nouzového opatření, jehož cílem je stimulovat ekonomiku zasaženou pandemií koronaviru, Federální rezervní systém snížil svůj benchmark úrokové sazby téměř na nulu , což by potenciálně mohlo vést k ještě nižším úrokovým sazbám u hypoték.
Znamená to, že byste se měl-potenciální první kupec domu-vrhnout na tuto šanci koupit si dům? Krátká odpověď: Postupujte opatrně. Podle odborníků je právě teď v ekonomice hodně a neměli byste se cítit tlačeni k obrovskému finančnímu závazku, zvláště pokud si nejste jisti jistotou zaměstnání, protože pandemie COVID-19 přetváří americký život.
Rozhodně to není příležitost k nákupu jednou za generaci, říká Holden Lewis, odborník na bydlení a hypotéky ve společnosti NerdWallet . Vždy budou k dispozici domy ke koupi. Nejlepší je koupit, když jste osobně a profesionálně připraveni se usadit. Nekupujte si nyní dům jen proto, že hypoteční sazby jsou nízké.
Takže hluboké nádechy. Pokud jste bombardováni informacemi o super nízkých úrokových sazbách, nemusíte mít velké FOMO podobné Black Friday, přesto si nemůžete rozumně dovolit zavázat se k tomu, co je pravděpodobně největším finančním rozhodnutím vašeho života. Pokud jste však na finančně zajištěném místě se zdravým spořicím účtem, který by mohl přečkat finanční bouři (a v té velké), koupě domu nyní může být výhodná.
30letá fixní sazba hypotéky se pohybuje nad 3 procenty, což je nejnižší hodnota za téměř 50 let, vysvětluje Andrina Valdes, výkonná vedoucí prodeje a generální ředitel společnosti Cornerstone Home Lending, Inc. . Čím nižší je hypotéka, tím nižší bude měsíční splátka hypotéky. Každý, kdo je na plotě a přemýšlí o koupi domu, by teď mohl opravdu těžit z nákupu za rekordně nízkou cenu.
Co dalšího byste měli vědět o koupi domu v dnešní nevídané krajině.
Snížení úrokových sazeb právě teď
Nejprve nejprve: Potenciální kupující domů, kteří slyší bzučení kolem 0 až 0,25 procenta úrokových sazeb, by měli vědět, že úrokové sazby hypoték tak nízko se pravděpodobně nikdy nedostane . Sazba federálních fondů je spíše sazbou, kterou banky platí za půjčení peněz přes noc, a federálové tuto sazbu za poslední dva týdny dvakrát snížili ve snaze stimulovat ekonomiku. Sazba federálních fondů však ovlivňuje i spotřebitele, protože banky obvykle prodlužují nižší sazby, což může vést k levnějšímu půjčování všeho od hypoték přes studentské půjčky až po kreditní karty.
Sazby hypoték však již byly na historických minimech a blízko nich. Stávající majitelé domů tyto nízké sazby využívají a zaplavují věřitele aplikacemi refinancování. Vzhledem k tomu, že věřitelé procházejí nevyřízenými žádostmi o tyto žádosti, 30letá hypotéka s pevnou sazbou se ve skutečnosti zvedla z historického minima z minulého týdne, podle Freddie Mac . Zpráva vládního sponzorovaného programu půjček z 12. března ukazuje aktuální hypotéku na 30 let s pevnou úrokovou sazbou na 3,36 procenta, což je nárůst o 0,07 před týdnem, ale o téměř plný procentní bod méně než před rokem.
Pojďme si to spočítat a kvůli jednoduchosti nehrnout do výdajů, jako je soukromé pojištění hypotéky nebo daně (měli byste rozpočet na tyto důležité náklady, ale o tom později). Pokud máte hypotéku s fixní sazbou na 30 let na 3,36 procenta na půjčku 300 000 dolarů, vaše měsíční splátka bude 1 324 dolarů. Pokud by sazby byly o jeden procentní bod vyšší, na 4,36 procenta, vaše měsíční splátka u stejné půjčky by byla 1 495 USD nebo o 171 USD více.
První kupující domů může přehlížet něco jiného: Úrokové sazby, které vidíte ve zprávách, nemusí odpovídat konkrétní sazbě, na kterou máte nárok, říká Guy Troxler, hlavní referent půjček pro Centra půjček FedHome .
Mnoho věcí může ovlivnit vaši konkrétní úrokovou sazbu, jako je váš kredit, příjem, druh domu, který kupujete, a velikost vaší zálohy, říká. Přestože jsou úrokové sazby u 30letých fixních hypoték v současné době na úrovni 3,36 procenta, na tak nízkou sazbu se nemusíte kvalifikovat.
Patrick Boyaggi, generální ředitel trhu s hypotečními úvěry Přiznat se , vysvětluje, že ano, zatímco úrokové sazby jsou nižší, standardy upisování hypoték zůstávají vysoké a v některých případech se zpřísňují, zejména pro mnoho kupujících domů poprvé . To vše ztěžuje zajištění financování potřebného na koupi domu.
Uložit Připnout Viz Další obrázky Kredit: Breno Assis/Unsplash
Koupě domu v době sociálního distancování
Další výzvou, se kterou se mohou kupující poprvé setkat, je nízké zásoby, zejména na domácím trhu se startéry. Na jedné straně jsou sazby nízké, čímž jsou platby dostupnější, ale méně domů na trhu by mohlo způsobit, že ceny domů budou o něco vyšší než obvykle, upozorňuje makléř Mark Brace s Brace Homes od Berkshire Hathaway v Michiganu.
Přesto s tolika lidmi, kteří se během vypuknutí koronaviru sociálně distancují a umísťují do vlastní karantény, budou setkání jako dny otevřených dveří a představení méně častá. Ti, kteří nepotřebují prodat své domovy hned, mohou na chvíli stáhnout své nemovitosti z trhu a zjistit, co se stane, zatímco ti, kteří potřebují prodat okamžitě, mohou snížit ceny, očekává Christina Leavenworthová , realitní makléř na Floridě.
To neovlivní pouze ceny domů, ale může se to rozšířit i na trh s prázdninovými pronájmy. Pokud cestující budou i nadále rušit své plány, majitelé pronajatých prázdninových domů mohou mít potíže udržet krok s výdaji a můžeme vidět, že se tyto domy dostanou na trh za nižší ceny, říká Leavenworth.
Pokud ceny klesnou ve spojení s rekordně nízkými úrokovými sazbami, může to být příležitost k nákupu jednou za život, říká. Ale právě teď je to jen hra na počkání.
A pokud velký počet kupujících odloží svůj domácí hon na několik měsíců, bude to pro letošní rok jednou nabité jarní trh celkově méně konkurenceschopný. To je další šťastné znamení pro ty, kteří plánují kurz udržet.
Posouzení finanční stability
Pandemie koronaviru bezpochyby způsobila mnoho finančních starostí, podle zprávy Moody Analytics je více než polovina amerických pracovních míst vystavena vysokému nebo střednímu riziku. cituje CNN . Američané se obávají zkrácení pracovní doby, propouštění a úplného uzavření jejich společností.
Nejistota finančních trhů je faktorem, který přispívá k nízkým sazbám hypoték, které vidíme, říká Troxler.
Je pravděpodobné, že sazby hypoték se zvýší, jakmile nejistota ohledně této pandemie pomine, říká. Například poté, co se vyvinula vakcína nebo poté, co se ukázaly účinné protokoly zadržování nebo léčby.
Pokud jde o zálohy, Boyaggi říká, že kupující se zálohou alespoň 10 procent jsou v dobré pozici, aby zvážili koupi domu.
Pokud však plánujete použít program půjček s nízkou zálohou, možná budete chtít počkat, jak bude trh s bydlením ovlivněn COVID-19, říká. Pokud odložíte pouze 3 procenta a ceny bydlení se znehodnotí o více než 3 procenta, můžete se ocitnout pod vodou. Pokud si pořizujete dům na delší dobu-více než 10 let-, krátkodobé výkyvy cen domů se tak stávají méně důležitými.
I když máte v době pandemie pocit jistoty zaměstnání a máte připravenou vysokou zálohu, existují některé věci, které byste při zvažování měli zvážit, pokud je nyní skutečně správný čas na nákup. Obecně platí, že náklady na bydlení-které zahrnují nejen vaši hypotéku, ale také daně, pojištění, poplatky za služby, poplatky za údržbu, poplatky za sdružení vlastníků domů-by neměly přesáhnout více než 35 procent vaší platby za odvoz domů, abyste se cítili finančně nejpohodlněji, říká Certified Profesionální plánovač Cynthia Meyerová .
Pokud máte dobrý kredit, je pravděpodobné, že hypoteční věřitel vám ochotně půjčí více, ale to neznamená, že si musíte tolik půjčovat, říká.
co to znamená, když vidím 444
Další tip od Meyera: Zvažte hackování domu koupí malé vícegenerační nemovitosti, bydlení v jedné jednotce a pronájem zbytku. Můžete si také pronajmout náhradní pokoj ve svém novém domě nebo bytě, což může být jednodušší pro kupující, kteří nemají děti, a dodatečný příjem pomůže zaplatit hypotéku a poskytne vám další zdroj příjmů během recese.
Chcete -li se ve svém rozhodnutí cítit sebevědomě, může být nejlepší nejen si promluvit s věřitelem, ale také spolupracovat s finančním plánovačem, abyste zjistili, zda koupě domu právě teď má pro vaši jedinečnou pozici finanční smysl.
