20procentní záloha je zlatým standardem, který drží každý realitní zdroj. Se snížením o méně než 20 procent jste na řadě k zaplacení PMI - soukromé pojištění hypotéky - poplatek, který se každý měsíc vztahuje na vaši hypotéku, a to pouze z důvodu ochrany banky (ne vás), pokud se někdy doplácíte půjčka.
PMI nakonec zmizí (jakmile budete mít ve svém domě dostatek vlastního kapitálu, který vlastníte 20 procent z toho - buď proto, že hodnota vašeho domu vzrostla, nebo jste během let dostatečně splatili původní půjčku), ale většina lidí vám říká jen se tomu pokusit vyhnout.
Počkejte, až budete mít 20 procent na snížení, říkají.
co znamená andělské číslo 1111
Ale čekání není vždy nejlepší sázka. Nejjednodušší způsob, jak to vysvětlit, je pomocí hypotetického páru a několika hypotetických čísel:
Uložit Připnout Viz Další obrázky (Obrazový kredit: dotshock )
Představme si Nicole a Jane, pár žijící v Atlantě. Jsou to nájemníci, ale už nějakou dobu přemýšlejí a pomalu šetří na dům. Nezačali vážně žádný druh hledání - jen pár nocí s vínem a Zillow -, ale dokázali za své zálohy ponořit 18 000 $. V dolarech za nemovitosti to není mnoho, ale tvrdě pracovali, aby to zachránili. Domy v oblasti, kterou by chtěli koupit, se pohybují kolem 300 000 dolarů - 20procentní záloha tedy činí 60 000 dolarů. Budou potřebovat dalších 42 000 dolarů.
4 '11' '
Uvažují o přestěhování do levnějšího bytu v méně žádané čtvrti, než ve které nyní žijí. Mohli by snadno snížit své nájemné 2 000 $ na polovinu a bezbolestně ponořit 1 000 $ měsíčně - což by znamenalo, že budou mít zálohu 60 000 $ za 3,5 roku (pohodlně ignorujeme uzavírací náklady, abychom se zde mohli vyjádřit, aletady je to, co o tom potřebujete vědět).
Tři a půl roku. Né tak špatné. Co však Nicole a Jane při přechodu na levnější byt neočekávaly, aby ušetřily peníze, bylo to, že na ně trh s bydlením v Atlantě nečekal. Pokud se rychle posuneme o tři nebo čtyři roky dál, existuje reálné riziko, že 300 tisíc dolarů v sousedstvích, na které se Nicole a Jane dívaly, má nyní cenovky 400 tisíc dolarů. Jejich cíl zálohy - stejně vysoký jako pro ně - už nestačí na to, aby se PMI už vyhýbal, a přestože nakupují s nižšími penězi, jejich měsíční hypotéka je vyšší, než kdyby si koupili stejný dům tři roky před.
Kupuji nyní
Náklady na domov: 300 000 dolarů
Záloha: 18 000 dolarů
Celková hypotéka: 282 000 $
Splátka hypotéky: 1 686 dolarů
1 306 $ jistina a úrok
179 $ PMI
202 $ daně a pojištění
Nákup o 3,5 roku později
Náklady na domov: 400 000 dolarů
Záloha: 60 000 dolarů
Celková hypotéka: 340 000 dolarů
co znamená andělské číslo 911?
Splátka hypotéky: 1 944 dolarů
1 572 $ jistina a úrok
125 $ PMI
247 $ daně a pojištění
*Vypočteno pomocí úrokové sazby 3,75% u 30leté hypotéky s pevnou sazbou.
Mezitím dali pronajímateli 42 000 $ (za předpokladu, že se jejich nájem ve výši 1 000 $ za 3 a více let nezvýšil), který mohli použít na splacení hypotečního dluhu.
andělská čísla 555 význam
Řeknu to jasně: Neříkám, že nákup s méně než 20 procenty dolů je vždy správná věc. Je to zásadně riskantní. Sázení na zvyšování domácích hodnot je právě to - a hazardovat (zeptejte se kohokoli, kdo vlastnil dům v roce 2008). Určitě to musíte probrat s důvěryhodným finančním odborníkem.
Ale pro začínající kupce domů je zde skrytá malá pravda: Pokud trh překonává vaši schopnost ušetřit peníze, nikdy nebudete mít větší kupní sílu, než právě teď, bez ohledu na to, jak moc se ponoříte.
