Pojem druhá hypotéka často slýcháte při sledování filmu nebo televizního pořadu, když postava není ve skvělé finanční situaci. Na svůj dům si museli vzít druhou hypotéku, zašeptá drbna postava, která popisuje, jak jejich šílenství padlo na zlé časy. Ale druhé hypotéky dostávají špatný rap - i když jsou rizikové, často jsou skvělým nástrojem k řešení finančních problémů nebo dokonce moudře se dostanou dopředu.
Druhá definice hypotéky:
Než se ponoříme do hlouposti druhé hypotéky, pojďme na stejnou stránku s tím, co to přesně je. Vaše první hypotéka je půjčka, která pomáhá financovat nákup domu, takže nemusíte investovat stovky tisíc dolarů najednou (protože buďme skuteční: Kdo má takové peníze?)
10:10 duchovní význam
Druhá hypotéka vám však v zásadě umožňuje půjčit si peníze z vlastního kapitálu vašeho domova. Vlastní kapitál je nefinancovanou částí hodnoty vašeho domova, takže v zásadě vyděláváte peníze, které jste zaplatili do svého domova, použitelnými na jiné věci. Řekněme, že váš dům má dnes hodnotu 250 000 dolarů a vy dlužíte 150 000 dolarů, říká Holden Lewis, NerdWallet Specialista na hypotéky. Odečtěte dluh od domácí hodnoty a to je váš vlastní kapitál: 100 000 $. Vlastní kapitál vašeho domova může růst a zmenšovat se mimo splátky hypotéky: Hodnota získaná na silném realitním trhu nebo vylepšení, která jste provedli, se může promítnout do vyššího kapitálu. To znamená, že můžete také přijít o vlastní kapitál, pokud váš dům znehodnotí hodnotu nebo dojde k pádu trhu s bydlením.
Nemůžete však vždy jen vyjmout veškerý svůj vlastní kapitál ve svém domě: Většina věřitelů domácího akciového kapitálu chce držet celkový dluh (u obou hypoték) na 80 procentech hodnoty domu, nebo někdy 90 procent, vysvětluje Lewis, takže v [tomto] příkladu má dům hodnotu 250 000 dolarů a 80 procent z toho je 200 000 dolarů. Pokud dlužíte 150 000 $ na primární hypotéce, pak vám to dává až 50 000 $, které si můžete půjčit.
Stejně jako vaše první hypotéka je váš domov držen jako zástava pro vaši druhou hypotéku. Pokud nesplácíte hypotéku, banka má pravomoc vzít si domů jako splátku.
Proč si vzít druhou hypotéku:
Dobře, teď, když chápete, co to vlastně druhá hypotéka je, pojďme se podívat na to, proč byste ji chtěli. V některých případech můžete mít agresivně zaplatil vaši hypotéku ušetřit na platbách úroků a chcete uvolnit některé prostředky, které můžete použít v případě nouze. Můžete také chtít provést rozsáhlou renovaci, abyste zvýšili svůj vlastní kapitál, ale opět nemáte k dispozici peníze na to, abyste si to mohli dovolit. V některých situacích může mít také smysl použít svůj vlastní kapitál ke konsolidaci dluhů (aka splatit více dluhů s vysokými úrokovými sazbami s jednou velkou půjčkou s nižší úrokovou sazbou), platit za vzdělání nebo dokonce velké účty za lékařství. Pro ostatní je přidání druhé hypotéky nejlepší způsob, jak si dovolit bydlení bez 20procentní zálohy.
.11 * .11
Druhy druhých hypoték:
Pokud by tedy nebylo dost matoucí, že existují první a druhá hypotéka, ve skutečnosti převládají dva druhy druhých hypoték: půjčka na domácí kapitál a úvěrová linie na domácí kapitál (HELOC). Promluvme si o rozdílech:
Půjčka na vlastní kapitál:
Půjčka na vlastní kapitál je jednorázová půjčka, která poskytuje jednorázovou částku peněz, kterou můžete použít na cokoli chcete. U tohoto typu půjčky budete v průběhu času půjčku postupně splácet. Půjčky na domácí kapitál mají obvykle pevnou úrokovou sazbu a dobu půjčky a stejnou částku platíte měsíčně. V zásadě fungují přesně jako vaše první hypotéka, ale obvykle přicházejí s vyšší úrokovou sazbou než vaše první hypotéka, protože k financování vašeho domova přidáváte trochu větší riziko, Patrick Boyaggi, generální ředitel společnosti rategravity.com , říká.
Úvěrová linie vlastního kapitálu:
Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC) je vlastně vlastní kapitál vašeho domova v úvěrovou linii. Ať už je váš věřitel kdokoli, nastaví maximální výpůjční limit a vy si můžete půjčit jakkoli, kdykoli dosáhnete maxima. Můžete také mít HELOC a nikdy jej nepoužívat, ale je tam, pokud ho potřebujete. To je důvod, proč jsou úvěrové linky často srovnávány s kreditními kartami - a obvykle mají nižší úrokové sazby než vaše plasty. Také neodpisují, jako půjčka na vlastní kapitál. HELOC však mají nastavitelné sazby, takže měsíční platby mohou stoupat nebo klesat v závislosti na federálních rezervních sazbách.
Nyní, když rozumíte tomu, co je HELOC, je tu blbost: Pokud jste velmi blízko splácení hypotéky a chcete odečíst větší úroky (pokud si pamatujete, protože hypotéky jsou amortizovány, platíte více úroků předem ve svém 30 let) můžete si vzít druhou hypotéku ve formě HELOC, splatit hypotéku a poté použít svůj HELOC jako první hypotéku a odečíst TENTO úrok. (Pokud jste tímto konceptem zmateni, pravděpodobně ještě nejste připraveni to udělat.)
2/2 význam
Druhé hypotéky pro první kupce domů nebo půjčky na zádech:
Dobře, dobře, dobře, takže i když by to mohlo být matoucí, mohlo by se na vás vztahovat toto: Ačkoli to zní neintuitivně, dlouhodobí majitelé domů, kteří chtějí využít vlastní kapitál, nejsou jediní lidé s druhou hypotékou. První kupující domů si mohou vybrat dvě hypotéky najednou, pokud si nemohou dovolit zálohu ve výši 20 procent bez převzetí PMI. Ty jsou často označovány jako půjčky na zádech. Obvykle se poskytují jako půjčky 80/10/10 nebo 80/5/15. To znamená, že si půjčují 80 procent své domácí částky v první hypotéce s jednou pevnou sazbou, 10 nebo 5 procent své domácí hodnoty v druhé hypotéce s jinou, vyšší fixní sazbou a dodávají 10 nebo 15 procent jako vlastní kapitál prostřednictvím záloha.
V některých případech to může pro někoho fungovat jako nejlepší finanční možnost. Vzhledem k tomu, že banky považují půjčky nad 80 procent domácí hodnoty za půjčky s vyšším rizikem, často přicházejí s vyšší úrokovou sazbou a vyžadují PMI na rozdíl od těch, které mají zálohy ve výši 20 procent nebo vyšší. Druhé hypotéky mohou pomoci snížit tuto úrokovou sazbu a zbavit se PMI rozbitím této velké půjčky: Místo toho, aby si lidé půjčili hodně peněz s velmi vysokým úrokem, někteří lidé dostanou první hypotéku v rámci odpovídajících částek půjček (jaké agentury jako Fannie Mae a Freddie Mac set) a poté druhá hypotéka na pokrytí zbývajících nákladů na půjčku. Boyaggi říká, že není neobvyklé, že kombinované platby jsou nižší než jedna půjčka s pojištěním hypotéky. Navíc prozatím jsou úroky z vaší druhé půjčky daňově odečitatelné (s výhradou omezení odpočtu úroků), ale platby hypotéčního pojištění nikoli.
Rizika:
Pokud jde o druhý hypoteční proces - bez ohledu na to, k čemu jej používáte - je nanejvýš důležité pamatovat na to, že svůj domov doslova stavíte na řadu. Kromě toho mějte na paměti, že budete muset zaplatit mnoho nákladů za hodnocení, kontroly úvěru atd. Pokud existuje skutečný strach, že byste nemohli splatit druhou hypotéku, není to pro vás ta správná půjčka .
Kromě toho si promyslete, proč ho chcete. Pokud si chcete koupit novou Teslu, druhá hypotéka pravděpodobně není ta správná cesta. Místo toho se nejlépe používají ke zlepšení finanční situace (konsolidace dluhu nebo zlepšení vlastního kapitálu), než aby vytvářely nové finanční problémy.
A samozřejmě nezakládejte svá finanční rozhodnutí na tomto článku: Nejlepší rada, pokud jde o zvážení, zda je druhá hypotéka pro vás to pravé, je promluvit si s renomovaným poskytovatelem půjček. I když vám chceme poskytnout všechny informace, které můžeme, na jejich profesionálním názoru záleží nejvíce. Je také dobré promluvit si se svým daňovým zpracovatelem, než začnete srážet daně, pokud si vezmete (nebo plánujete si vzít) druhou hypotéku.
co znamená 711
Na konci dne může být druhá hypotéka pro některé lidi ideální volbou. Ujistěte se, že uděláte vypočítané, vzdělané a profesionálně informované rozhodnutí, než se podepíšete na tečkovanou čáru.
