Poté, co jsme sledovali, jak naši rodiče odcházejí do důchodu a stále musí splácet hypotéku s fixním příjmem, jsme se s manželem rozhodli, že uděláme cokoli, abychom tomu zabránili. Přistoupili jsme tedy k našim hypotékám agresivními a připravenými kroky, které nejsou pro každého, ale rozhodně pro nás fungovaly.
Hypotéka 1:
Pro náš první dům jsme koupili dům, který stál méně než hypotéka, pro kterou jsme byli schváleni, téměř zdvojnásobili naše měsíční platby, abychom odstranili jistinu, zaplatili jsme peníze jistině, jakmile jsme nebyli odpovědní za PMI, a dokonce jsme refinancovali. Podařilo se nám zredukovat zůstatek naší 180 000 dolarů, 8procentní 30leté hypotéky s pevnou sazbou na 60 000 dolarů za pouhých 10 let-a tím jsme ušetřili stovky tisíc dolarů na potenciálních platbách úroků.
Hypotéka 2:
Ale to vše se změnilo, když jsme se museli přestěhovat do Nashvillu kvůli nové práci mého manžela. Odešli jsme z našeho téměř zaplaceného domova výměnou za zálohu 150 000 dolarů. Nashvillský trh byl horký, ale také mnohem dražší než předměstí Atlanty (a se dvěma dětmi jsme potřebovali větší dům). Našli jsme dům, který jsme milovali, 635 000 dolarů, odložili jsme 135 000 dolarů a požádali o novou 30letou hypotéku s pevnou sazbou na 5 procent. Ačkoli jsme si přáli, abychom mohli získat 15letou hypotéku (byli jsme tak blízko, abychom v Gruzii splatili zpět!), Nemysleli jsme si, že by to bylo finančně praktické nebo chytré na nestálém trhu s bydlením.
Nakonec jsme zaplatili 3 600 $ měsíčně - 1 000 $ měsíčně více, než jsme platili, a 2 000 $ více, než jsme museli zaplatit za naši starou hypotéku v Atlantě. Nemohli jsme si dovolit zdvojnásobit tyto platby, jako jsme to udělali dříve, a tak jsme se rozhodli dodržovat plánované platby půjček - i když jsme počítali, že zaplatíme dalších 512 000 dolarů na úrocích. Bylo to zdrcující, protože to bylo mnohem větší finanční napadení než naše první hypotéka na bydlení. Ale ačkoli byl dům dražší, než jsme byli zvyklí platit, znovu jsme se rozhodli koupit dům pod tím, co nám banka schválila, takže jsme měli nějaký kroutící se pokoj.
Když se o pět let později ekonomika zhroutila, trh s bydlením se drasticky změnil: Úrokové sazby klesly na téměř 2 procenta ... a hodnota našeho domu klesla o 15 procent. Znovu jsme se pokusili refinancovat, abychom snížili naši úrokovou sazbu, ale bylo zapotřebí souhlasu se zavíracími náklady blízko 10 000 $. Usoudili jsme, že to není praktické a že peníze budou lépe investovány do splacení jistiny.
Uložit Připnout Viz Další obrázky (Obrazový kredit: Tanya Lacourse)
Zadejte přepracování
Začal jsem tedy zkoumat další možnosti a našel jsem málo známý postup, který by v podstatě dělal to samé za pouhých 100 dolarů na poplatcích: Přepracování , nebo když na hypotéku zaplatíte velkou částku peněz a ta se přímo týká částky jistiny. I když se doba půjčky nezkracuje, celá velká platba jde místo jistiny na jistinu. A protože bankovní úrokové sazby také výrazně klesly, počítali jsme s tím, že za své peníze získáme větší částku při vložení této hotovosti na naši hypotéku, než kdybychom ji nechali sedět v úsporách.
Naštěstí se technickému průmyslu dařilo - a práce mého manžela nám poskytla roční bonusy a opce na akcie a my jsme se rozhodli použít část těchto peněz navíc, abychom snížili hypotéku. Po konzultaci s naším daňovým zástupcem a věřitelem jsme vzali 200 000 dolarů, které jsme za ty roky ušetřili, a přepracovali: Naše měsíční částka platby klesla na polovinu!
A přesto jsme stále platili 3600 dolarů měsíčně. A pak, do dvou let od toho přepracování, byl můj manžel propuštěn a dostal velké odstupné. Naštěstí měl naplánovanou další práci a my jsme mohli tyto peníze spolu s dalšími úsporami použít na splacení hypotéky!
vidět číslo 1111
Život po hypotéce
Ale ještě jsme nebyli doma zdarma: Přestože byla naše hypotéka splacena, náš vlastní kapitál v našem domě byl menší, než jsme za něj zaplatili - a trvalo by celé desetiletí, než by se hodnota vrátila k tomu, co jsme za ni zaplatili ( a naštěstí jen o dva roky později to stojí o 100 000 $ více!) A protože jsme věnovali spoustu našich úspor do našeho domácího kapitálu, neměli jsme po ruce tolik peněz, kolik bychom chtěli. Na radu našeho věřitele jsme tedy otevřeli úvěrovou linii vlastního kapitálu ve výši 50 000 USD, abychom nám poskytli nějaká likvidní aktiva. Také jsme se museli podívat na to, jak to ovlivnilo naše kreditní skóre, protože jsme již neměli žádné měsíční půjčky (neměli jsme ani žádné bankovky ani účty s revolvingovými poplatky). Ačkoli došlo k počátečnímu poklesu po výplatě, naše kreditní skóre se podařilo říci v nízkých 800s i bez splácení půjček.
Ale celkem vzato, bylo skvělé nemít převislý tlak velké měsíční platby - zvláště když byl můj manžel o několik let později propuštěn. Stále musíme platit daně a pojištění (asi 6 200 dolarů ročně, které platíme jednorázově na začátku roku - po prázdninách už to není nic zábavného). Je však velkou úlevou mít dalších 3 800 $ každý měsíc na splnění našich dalších cílů úspor, jako je plánování na vysoké škole, velké domácí projekty, nouzové fondy a spoření na důchod. Je opravdu úžasné být bez hypotéky o 45 (místo 65, jak jsme původně očekávali) a opravdu fenomenální vidět, kolik jsme ušetřili!
