Snažíte se ušetřit 20 procent na odložení svého prvního domova, ale víte to přesně proč usilujete o tuto částku? Ačkoli nemusíte kupovat toto procento z kupní ceny domu, pomáhá to dvěma zásadními způsoby: v dlouhodobém horizontu vám ušetří peníze snížením úroků a stane se atraktivnějším žadatelem o půjčku. A přestože to všechno zní jako skvělý cíl, mnohým to může připadat nemožně. A i když najdete způsoby, jak tyto peníze ušetřit, obětujete jinak zábavný a naplňující život?
I když se 20 procent zálohy může zdát jako standardní záloha, ve skutečnosti je to daleko. Podle Národní asociace realitních kanceláří „za posledních pět let více než 70 procent kupujících z domova (kteří nezaplatili celou hotovost)-a 54 procent všech kupujících-zaplatilo zálohy nižší než 20 procent.
Co nám brání dosáhnout tohoto cíle úspor? Podle téže zprávy z roku 2017 se bariéry úspor u věkových skupin lišily. Přibližně 23 procent respondentů ve věku 36 let a mladších uvedlo, že spoření na zálohu bylo nejtěžším úkolem v procesu nákupu domu, často uvádělo, že je zadržel dluh ze studentských půjček. Respondenti rovněž poukázali na to, že dlužníky jsou kreditní karty a dluhy z půjček na auta.
Existují velmi praktické důvody, proč lidé říkají, že byste se měli zaměřit na 20 procent, ale já vím, že jako první kupující je to hodně peněz předem, říká Farnoosh Torabi, osobní finanční novinář, hostitel podcastu Takže peníze , a Chase Slate Ambassador finančního vzdělávání. Když tyto peníze odložíte, vaše hodnocení rizik klesá dobrým způsobem. Jinými slovy, nejste považováni za tak riskantního vůči dlužníkovi jako někdo, kdo má jen pět procent dolů.
Snížení o 20 procent znamená, že nebudete muset platit soukromé pojištění hypotéky (PMI) a pravděpodobně také získáte lepší úrokovou sazbu - dvě věci, které vám poskytnou nižší měsíční splátku hypotéky. Bezpečnější financování navíc často oslabí vaši nabídku, aby vám pomohlo získat požadovaný domov.
Pokud stále zjišťujete, kolik peněz chcete na dům odložit, je třeba zvážit několik užitečných faktorů:
22 * .2
Uložit Připnout Viz Další obrázky (Obrazový kredit: Diana Liang )
Procvičte si placení platby za nový domov
Pokud budete mít hypotéku, která je vyšší než náklady na vaše současné nájemné, předstírejte, že již tuto hypotéku máte, navrhuje Paula Pant, hostitelka Dopřejte si cokoli podcast.
Vložte tuto platbu (nebo rozdíl mezi aktuálním nájemným a odhadovanou budoucí hypotékou) na spořicí účet. Díky tomu budete napodobovat zkušenost s vyšší splátkou hypotéky a můžete vidět, jak to ve vašem životě vypadá, říká Pant. Pokud si po měsíci nebo dvou myslíte: „To je příliš stresující. Zbytek mého peněžního toku je příliš těsný. ‘Pak žádná škoda, žádný faul. Právě jste nashromáždili nějaké další úspory, říká Pant. Tyto peníze použijte později na stěhování a vyrovnání výdajů, radí.
Vyhněte se PMI, abyste se připravili na neočekávané
Většina nevyhovujících půjček a konvenčních hypoték se zálohou nižší než 20 procent se bude týkat soukromého pojištění hypotéky (PMI). PMI chrání hypoteční společnost, pokud nesplácíte úvěr. PMI obvykle stojí mezi 0,5 a 1 procentem z celé částky úvěru ročně, podle Investopedia . To znamená, že při půjčce 100 000 $ byste mohli platit 1 000 $ ročně - nebo 83,33 $ měsíčně (za předpokladu, že 1 % poplatek za PMI). Zdvojnásobte toto měsíční číslo, pokud je vaše půjčka 200 000 $ atd.
Ačkoli vám 83,33 $ nemusí znít hodně měsíčně právě teď, neměli byste slevovat, jak by to mohlo ovlivnit vaše výdaje v budoucnosti. Co když se potřebujete postarat o nemocného člena rodiny, když jste těhotná a auto potřebuje nové pneumatiky, nebo když přijdete o práci a začne zatékat střecha? To mě na PMI znepokojuje, není to těch 80 dolarů za měsíc, říká Pant. Musíte přemýšlet o tom, jak si můžete dovolit tuto měsíční platbu během příštích 15 nebo 30 let, když odoláváte všem druhům nerovností na silnici - finančně i osobně.
Hlavní nákup a dlouhodobý závazek by neměly být založeny na tom, zda v tomto konkrétním okamžiku můžete splnit měsíční platby, říká Pant. Moudřejší rámec pro rozhodování by byl, kdyby tento nákup byl něco, s čím můžete žít mnoho let a byl dostatečně cenově dostupný, aby se v budoucnu mělo stát velké škytání.
Stanovte si cíl a časovou osu zálohy
Než začnete hledat domov, zvažte spolupráci s finančním poradcem, abyste získali pomoc se spořením na zálohu a ujistili se, že hledáte domov, který si můžete dovolit.
Když ke mně přicházejí moji tisíciletí klienti a diskutujeme o jejich konečných životních cílech, koupě domu je téměř vždy na jejich seznamech přání, říká Ziyah Esbenshade, finanční poradce společnosti Pell Wealth Partners v New Yorku. Se svými klienty bude pracovat tak, že provede hloubkovou analýzu jejich příjmů a výdajů: Identifikujeme jim příležitosti, jak ušetřit na akontaci, říká. Jakmile moji klienti identifikují 20procentní zálohu jako cíl, pak se podíváme na jejich peněžní tok a uvidíme, kolik mohou měsíčně ušetřit, říká. Poté nastavili část výplaty klienta, aby šla na externí účet, který je výhradně pro tento cíl.
Cílem může být ušetřit tyto peníze po dobu tří let, říká Esbenshade. Jakmile vytvoříme jejich plán, lidé z něj budou opravdu nadšení, a když se s nimi o rok později setkám, řeknou: „Nemůžu uvěřit, kolik peněz jsem si na tento cíl našetřil a připadá mi to opravdu dosažitelné.“ Je tu smysl říká o hrdosti.
Uložit Připnout Viz Další obrázky (Obrazový kredit: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Vylepšete si kredit
Úvěr hraje v procesu nákupu domu velkou roli. Doporučil bych, abyste svůj kredit brali stejně vážně jako hotovost, říká Torabi.
Pokud je vaše kreditní skóre nižší než hvězdné, doba, kterou věnujete spoření své zálohy, je skvělým časem na její posílení. Zaručí vám nejen získání půjčky, ale také to, že při tom ušetříte peníze. Abyste získali nejnižší možnou úrokovou sazbu, chcete se ujistit, že máte nejlepší kreditní skóre, říká Esbenshade. Nejste si jisti, na jaké skóre se zaměřit? Podívejte se co K nákupu domu je zapotřebí kreditní skóre .
Ujistěte se, že máte stále nouzový fond
Všichni naši odborníci doporučovali mít ve vašem nouzovém fondu ušetřené alespoň tři měsíce výdajů za ty neočekávané události, o kterých jsme se zmínili dříve. Vím, že jsou lidé, kteří to rádi posunou o kousek dál ... ale tři měsíce jsou pohodlný barometr, říká Pant.
Torabi to opakuje a dodává, že si myslí, že digitálně zdatní mileniálové by pravděpodobně měli větší šanci odrazit se po propuštění, a že by stačily minimálně tři a maximálně šest měsíců životních nákladů v úsporách.
Faktor životních nákladů
Než se rozhodnete, který dům si chcete koupit, zvažte, co pro vás a vaši rodinu mohou přinést následující tři, pět nebo 10 let. Chcete si vzít v práci volno a zůstat doma s dětmi? To ovlivní váš příjem a schopnost splácet hypotéku. Plánujete vy nebo váš partner vrátit se do školy na plný nebo částečný úvazek? Budete brzy potřebovat nové auto? To jsou náklady, na které budete potřebovat peníze poté, co zavřete dům. Toto jsou všechna důležitá rozhodnutí, která je třeba vzít v úvahu, když zvažujete využití svých úspor a provádění měsíčních plateb.
Kupte si dům, který je cenově dostupný za podmínky, že peníze vydělává pouze jedna osoba, navrhuje Pant. Ve skutečnosti to dělá dvě věci: Jedna vám dává flexibilitu, když jeden rodič zůstane doma. Za druhé, pokud se rozejdete, rozvedete se a poté se jedna osoba odstěhuje a druhá osoba zůstane doma, je pravděpodobnější, že osoba, která si tento dům nakonec ponechá, si bude moci nadále dovolit ta platba.
I když toto úsilí nemusí být reálné pro každého, kdo si pořizuje dům na základě dvojího příjmu, pokud odložíte značnou část výplaty jedné osoby, budete mít značné úspory, pokud by někdo z vás ztratil práci, potřeboval volno starat se o nemocného člena rodiny, vyžadovat další volno po narození dítěte nebo se prostě lépe připravit na velké výdaje, které na vás život vrhne. Máte auto, které je na něm poslední? Pant navrhuje, abyste se sami sebe zeptali, jestli dokážete nechat auto přežít další jeden nebo dva roky, poté nechat auto opravit, aby bylo v provozu, a zkusit jej vydržet, abyste mohli ostatní peníze použít na zálohu a získat tu nejlepší hypotéku. umět. Nakonec vás to finančně zvýhodní na počkání.
Torabi říká, že si vezme hypotéku, která ve vašem rozpočtu umožní nějakou dýchací místnost. Říká, že vkládáte peníze do toho, co bude doufejme časem zhodnocujícím aktivem.
Uložit Připnout (Obrazový kredit: Bytová terapie)
Vyhněte se klepání na váš důchod o vklad
NA nedávná zpráva zjistil, že jeden ze tří mileniálů řekl, že si půjčil proti svým důchodovým účtům nebo se stáhl ze svých 401 (k) nebo IRA, aby získal peníze na nákup domů.
co znamená andělské číslo 999
IRS umožňuje omezené výběry IRA bez sankcí při prvním nákupu domů až do výše 10 000 $. A pokud jste měli a Roth IRA po dobu nejméně pěti let můžete mít trochu větší volnost; příspěvky můžete kdykoli vybírat bez daně a bez pokut, ale stále se držíte limitu 10 000 $. Prostředky mohou být použity na první nákup domů nebo náklady na uzavření.
Ne vždy se to však doporučuje: Myslím si, že výběr až 10 000 dolarů z vašeho Roth je velká chyba, říká Esbenshade. Roth IRA jsou jako zlatý standard v investování, zvláště když jste mladí, protože peníze rostou bez daně celý život, a pak vyjdou bez daně. Pokud se musíte dotknout důchodových účtů, myslím, že pravděpodobně by to bylo nejlepší ze špatných možností. Ale skutečným cílem je pokusit se získat tuto zálohu, aniž by vám to ubralo nebo uškodilo v důchodu. Její rada? Je lepší si připlatit a zaplatit PMI.
Zvažte půjčky na první bydlení
Půjčka Federal Housing Administration (FHA) je vládou zajištěná hypotéka navržená tak, aby pomohla kupujícím domů poprvé, kteří nemají tolik peněz, aby mohli odložit svůj dům nebo kteří by se snažili získat konvenční půjčku. Podle článku na BankRate.com . Budete také platit speciální PMI - nazývaný pojistné na hypoteční pojištění FHA (MIP) - buď za dobu trvání půjčky (pokud položíte méně než 10 procent dolů), nebo 11 let (pokud složíte více než 10 procent ). MIP můžete zrušit refinancováním na konvenční půjčku.
Ačkoli se to může zdát hodně, ve skutečnosti je to pro mnohé dobrá volba. Torabi říká, že je to jiná cesta k vlastnictví domů pro kupující poprvé s určitým příjmem, kteří se chtějí stát majiteli domů a možná na to nemají předem tolik peněz. Ty by však měly být přijaty pouze tehdy, pokud se u hypotéky příliš nepřekračujete.
Proveďte svůj průzkum, ozvěna Ebenshade. Pokud máte nárok na půjčku FHA a máte zajištěné zaměstnání, můžete si dovolit náklady na bydlení a mít vyčleněný tento mimořádný nouzový fond, pak si myslím, že stojí za to to prozkoumat.
