MĚLI BYSTE POUŽÍT ROTH IRA KE KOUPI SVÉHO PRVNÍHO DOMOVA?

Cesta k vlastníkovi domu se může zdát skličující. Uložení velké částky za a záloha na vašem vysněném domě není snadné, zvláště s ohledem na to dnešní rostoucí ceny domů . Roth IRA mít výhody pro prvního domácího kupujícího, které by vám mohly pomoci ušetřit za tuto silnou zálohu.

Jak to funguje

Roth IRA jsou penzijní účty, kde všechny příspěvky vstupují na váš účet po zdanění. Všechny své příspěvky můžete s nulovým trestem kdykoli odstranit. Výnosy z investic fungují trochu jinak. Pokud vyberete výdělky z Roth IRA před dosažením věku 59 1/2, normálně byste zaplatili 10procentní pokutu. Až na určité výjimky - například nákup domu - však můžete výdělek vybírat bez pokut.

Pravidla

Účet musíte mít otevřený alespoň pět let
Vy (a váš manžel / manželka, jste-li manželé) musíte být poprvé v domácnosti
Limit výběru výdělku bez pokuty je 10 000 $
Finanční prostředky musíte použít na pořizovací náklady, tj. Na nákup, stavbu nebo přestavbu domu. Platí také pro uzavírací náklady a financování plateb.
Peníze musíte použít do 120 dnů, jinak budete muset zaplatit 10procentní pokutu

Můžete si zobrazit úplná pravidla uvedená IRS tady .

IRS má docela volnou definici pro první kupce domů. Pokud jste si za poslední dva roky nekoupili dům s hlavním bydlištěm, kvalifikujete se jako první kupující domů u IRS. U ženatých lidí se váš manžel musí také kvalifikovat jako první kupující. Peníze navíc můžete použít na pomoc manželovi, dítěti, vnukovi, rodičům nebo jiným příbuzným při koupi domu.

Pokyny k investování

Finanční poradci obecně nedoporučují vyčerpávat spoření na důchod při nákupech domů. Použití Roth IRA může být dobrým přístupem, pokud máte jiný důchodový účet, například 401 (k) prostřednictvím svého zaměstnavatele. Podle toho, jak brzy budete chtít zveřejnit, bude pro vaši investiční strategii záležet na novém majiteli domu Insta. Serina Shyu, CFP ve společnosti Jon Baker Financial Group, navrhuje, že pokud plánujete nákup do dvou let nebo méně, je nejlepší nechat si zálohu v hotovosti. Chcete-li získat dlouhodobější výhled, promluvte si s finančním poradcem o investiční strategii přiměřené riziku, která odpovídá vašemu časovému rámci.

Kdy byste neměli používat Roth k financování zálohy

Pokud je váš Roth IRA vaším hlavním nebo jediným důchodovým účtem, pravděpodobně byste neměli vybírat peníze za zálohu na domov. Dobrou zásadou je zacházet s hlavními penzijními fondy jako s penězi, které nevlastníte. Tímto způsobem nebudete v pokušení strávit to.

IRS omezuje roční příspěvky Roth IRA na 5 500 $ ročně (nebo 6 500 $, pokud je vám 50 a více let). Pokud vyděláte více než 135 000 $ ročně jako jedna osoba nebo 199 000 $ jako pár, množství peněz, které můžete vložit na svůj účet Roth IRA, klesá. Pokud vyděláváte s vysokými výdělky, možná budete raději ušetřit na zálohu na spořicím účtu s vysokým výnosem.

Proč použít Roth místo tradiční IRA?

Shyu doporučuje výběr bytových fondů z Roth IRA přes tradiční IRA, pokud je to možné. Řekla o tradiční IRA: Nejen, že musíte zaplatit daně z peněz, které vyberete, ale budete muset zaplatit další daně z příjmu, protože výběr se započítává jako příjem nad rámec platu v daňovém přiznání.

Protože příspěvky Roth jsou již zdaněny, můžete vybírat peníze bez obav z dalších daní.

Shyu, která se ve skutečnosti stáhla ze svého vlastního Roth IRA, když si koupila dům, uvedla, že daně ovlivnily její rozhodnutí odstoupit od svého Roth pro zálohu. Věděl jsem, že výběr bude osvobozen od daně. S tradiční IRA by mi vznikly další daně z příjmu.

Dokumentace

Pokud plánujete použít finanční prostředky na účtu Roth k pořízení domu, IRS bude očekávat dokumentaci k danému daňovému přiznání za tento rok. Shyu doporučuje uchovávat veškeré makléřské a bankovní výpisy, které ukazují jakýkoli pohyb peněz Roth IRA. Řekla, že pro její vlastní platbu jsem si dokonce nechal potvrzení obchodu, které generovalo potřebných 10 000 $. V závislosti na tom, kde jste s daněmi, možná nebudete muset IRS poskytovat důkazy, ale pro každý případ je vždy nejlepší mít je po ruce.

Neexistuje žádný způsob, jak šetřit dům. Ale daňové výhody a příležitost pro investiční výdělky činí výběr Roth IRA alespoň v hodnotě. Pokud si myslíte, že by to pro vás mohlo být vhodné, setkejte se s finančním poradcem.

Aktualizováno 25. října 2019 - LS