Přemýšlíte o koupi domu? Gratulujeme! Jedná se o velký životní okamžik, který bude vyžadovat velkou pozornost věnovanou detailům, odpovědnosti a výzkumu. A dobré pro vás, že již začínáte s náležitou péčí! Ale i když se můžete cítit připraveni udělat skok a investovat, stále existují faktory, které mohou zadržet i ty nejkvalifikovanější z potenciálních majitelů domů. Jednou z nejběžnějších překážek je špatný kredit. Mít špatné kreditní skóre může vést k tomu, že si hypoteční věřitelé dávají pozor na to, aby vám nabídli peníze, a způsobí, že vaše úrokové sazby stoupají přes střechu. Pokud se ale aklimatizujete na myšlenku koupě domu a nemyslíte si, že váš kredit je tam, kde ho chcete mít, nebojte se, existují věci, které můžete udělat pro zlepšení svého skóre, ať už jste hledající změnu ze špatného na dobré, nebo dobré na lepší. Zde vše, co potřebujete vědět o svém kreditním skóre, pokud zvažujete koupi domu:
Rozsah kreditního skóre:
Možná to už víte, ale jen pro rekapitulaci: Kreditní skóre je třímístné číslo na základě vaší kreditní historie. Je to určeno algoritmem, který bere v úvahu počet otevřených kreditních účtů, které máte (například nájemné, kreditní karty a studentské půjčky), historii nákupů, historii plateb a veškeré nevyrovnané zůstatky. Může se pohybovat od 300 (nejnižší možné skóre) do 850 (nejvyšší možné skóre).
Neznáte své kreditní skóre z hlavy? Existuje mnoho míst, kde můžete zdarma získat dobrý odhad. Pokud máte kreditní kartu, může váš poskytovatel vytisknout vaše skóre na měsíční výpis nebo jej mít k dispozici prostřednictvím svého online uživatelského portálu nebo aplikace.
Příbuzný: Podle odborníků nejlepší stránky pro bezplatné kreditní skóre
Pokud však chcete vědět, jaké je ve skutečnosti vaše kreditní skóre, budete muset znát svá čísla. Zábavný fakt: Ve skutečnosti máte několik kreditních skóre, ale nejčastěji používanými věřiteli je skóre FICO. Vaše skóre FICO se bude lišit v závislosti na tom, ze kterého ze tří hlavních úvěrových úřadů (TransUnion, Equifax a Experian) se získává vaše kreditní zpráva. Své skóre FICO můžete získat zdarma z mnoha kreditních karet a bank, nebo si za jeho stažení můžete zaplatit Web FICO .
Hypoteční věřitelé použijí k určení vaší hypotéky něco, čemu se říká třísloučková úvěrová zpráva, která spojuje vaše úvěrové zprávy napříč kancelářemi, říká Richard Redmond, viceprezident a makléř záznamů na ACM Investor Services, Inc. , v Larkspur, Kalifornie. Mějte stejné informace, jaké má váš věřitel, tím, že požádáte svého věřitele, aby vám poskytl kopii této zprávy, než autorizujete věřitele k jejímu získání. Hypoteční věřitelé nebudou sloučit vaše kreditní skóre, ale budou běžně používat střední skóre, podle CreditRepair.com .
Jakmile získáte své kreditní skóre, budete chtít zjistit, co tato tři čísla znamenají. Podle Kreditní sezam , kreditní skóre se člení takto:
Vynikající : 750 a vyšší
Dobrý: 700-749
Veletrh: 650-699
Chudý: 550-649
co to znamená, když vidíte 1111
Špatný: 550 a méně
V dubnu 2018, průměrné kreditní skóre FICO v Americe bylo 704. Přestože mít kreditní skóre podle národního průměru je dobré, je vždy výhodné mít vyšší kreditní skóre v procesu nákupu domů, protože vaše kreditní skóre je velkým faktorem při určování, zda můžete získat hypotéku a také to, za kolik jste schváleni. Pokud máte dobrý úvěr, je pravděpodobné, že vám bude schválena vyšší hypotéka než někomu s nízkým kreditním skóre.
Proč na vašem kreditním skóre tolik záleží? Je to univerzální způsob, jak změřit, jak riskantní by bylo půjčit vám peníze. Hypoteční věřitelé se dívají na dobré kreditní skóre a vidí, že žadatel je nízkorizikový, což znamená, že si mohou být jisti, že žadatel včas vrátí půjčené peníze. Špatný úvěr však vašemu věřiteli signalizuje, že existuje vysoké riziko, že nebudete schopni půjčku včas splatit.
Příbuzný: Nejvíce Googlované otázky o kreditním skóre, zodpovězené finančními odborníky
Vaše kreditní skóre vám také může napovědět, o kolik víc nakonec zaplatíte za svůj domov, navíc k požadované ceně.
Důsledkem nižšího kreditu je, že zaplatíte více peněz, říká Douglas Boneparth, prezident společnosti Bohatství Fide Fide , společnost finančního poradce zaměřená na mileniály. Čím vyšší je skóre, tím nižší jsou tresty.
Věřitelé vám obvykle poskytnou nižší úrokovou sazbu, pokud máte vysoké kreditní skóre. Pokud máte nízké kreditní skóre, budete nejen platit vyšší úrokové sazby, ale existuje další šance, že budete muset za příplatek uzavřít soukromé pojištění hypotéky (PMI), říká Boneparth.
Odborníci tvrdí, že nejlepší kreditní skóre někdy opravdu potřebujete koupit dům je 760, protože to je prahová hodnota skóre pro zajištění nejlepších sazeb.
Jak získat dobré kreditní skóre:
zkontrolovali jste své skóre a zjistili jste, že je méně než hvězdný? Při společném úsilí není nutně těžké zvýšit své kreditní skóre. Není to však něco, co můžete opravit přes noc.
První věc, kterou budete potřebovat, je čas, říká Boneparth. To znamená měsíce a možná dokonce roky provádění včasných plateb.
Kromě času mohou existovat některé rychlejší možnosti opravy. Chcete vědět, co ještě musíte udělat, abyste zvýšili své skóre? Zkontrolujte svou kreditní zprávu.
Informovat se je obrovská výhoda, říká Boneparth. Jak byste mohli vědět, na čem pracovat, když nevíte, co je špatně? Může se jednat o mimořádný poplatek, o kterém jste nikdy neslyšeli nebo na který jste úplně zapomněli. Vyplacení všech účtů ve sbírkách může pomoci rychle zvýšit vaše skóre.
Podle zákona máte právo jednou za rok vytáhnout kreditní zprávy z každé ze tří hlavních kanceláří. Můžete o ně požádat Annualcreditreport.com , federálně schválený web.
Vidíte na své kreditní zprávě něco, co se zdá být špatně? Obraťte se na vykazující úvěrovou kancelář a společnost nebo organizaci, ze které účet pochází. Úvěrová kancelář za vás řádkovou položku prozkoumá. Pokud se jedná o chybu, bude odstraněna nebo opravena a vaše kreditní skóre se zlepší.
Příbuzný: Jak zlepšit své kreditní skóre za 30 dní nebo méně
Několik dalších důvodů pro nízké kreditní skóre může být to, že jste právě vystudovali vysokou školu nebo jste si nikdy nepronajali byt nebo neměli kreditní kartu. To není špatná pozice, protože můžete rychle zvýšit své kreditní skóre ve srovnání s těmi, kteří mají špatné skóre kvůli veřejným záznamům (bankroty nebo daňová zástavní práva), účtům ve sbírkách a vysokému počtu nedávných žádostí o úvěr. Požádejte o základní kreditní kartu ve své bance. Pravděpodobně budete schváleni s velmi nízkým úvěrovým limitem, ale jakmile jej začnete používat pro nákupy (a včasné splácení), uvidíte, že se vaše skóre zlepší.
co to znamená vidět 111
Pokud nemáte takové štěstí, že se nacházíte v této situaci, vaše kreditní skóre se zvýší až poté, co převezmete kontrolu nad svými zbývajícími zůstatky - to znamená utáhnout si opasek, aby bylo možné dát co nejvíce peněz na váš dluh, a zajistit, že budete platit včas. Pokud je problém včasné platby, může pomoci nastavení připomenutí platby nebo nastavení automatické platby.
Co je dobré kreditní skóre na koupi domu?
Proto jste si přišli: Kreditní skóre, které potřebujete získat hypotéku koupit dům. Abych byl upřímný, neexistuje jednoduchá odpověď. Pokud procházíte věřitelem s hypotékou s pevnou sazbou, s nastavitelnou sazbou nebo se dvěma kroky, potřebné skóre se bude lišit podle toho, ve kterém městě se díváte, od věřitele, u kterého žádáte, a dokonce i od sousedství, ve kterém doufáte, že budete žít.
Obecně však banky, úvěrové svazy a věřitelé považují cokoli nad 680 za dostatečně dobré skóre pro získání hypotéky, říká Redmond. Sazby hypoték bývají opět odstupňovány, takže počítejte s lepšími sazbami se skóre 720 nebo 740.
Pokud se vaše skóre blíží číslu 600, můžete stále získat soukromou hypotéku - ale připravte se za ni zaplatit. S největší pravděpodobností budete muset jít přes banku nebo makléře, který má korespondenční nebo velkoobchodní vztah s mnoha různými bankami, družstevními záložnami a věřiteli, spíše než s vaší místní komunitní bankou, říká Redmond. Také se budete muset spokojit s často vyšší cenou hypotéky s pevnou sazbou než s nastavitelnou sazbou. Hypotéky na sekundárním trhu bývají celkově dražší, protože přicházejí s vyššími náklady na uzavření, menší flexibilitou, vyžadují soukromé pojištění hypotéky a vyžadují, abyste na vázaný účet vložili také daně z nemovitosti a pojištění.
Kromě toho se osoby s nižším kreditním skóre mohou také kvalifikovat na hypoteční úvěr sponzorovaný vládou nebo půjčku federálního úřadu pro bydlení (FHA).
Další skvělé zprávy o realitách:
- 8 nejvíce podceňovaných položek v cíli pro nájemce
- Nejkontroverznější trendy v designu, podle realitních kanceláří
- Nejroztomilejší hausbóty k pronájmu od 99 USD za noc
- Nejchladnější předměstí v Americe 2019
- Věci, které musíte udělat hned tuto sekundu, pokud se letos v létě stěhujete
Upraveno z původně publikovaného příspěvku 05.16.2018-LS
