Když jsme se s manželem rozhodli uzavřít úvěr na domácí kapitál na renovaci, předpokládali jsme, že na základě našich dobrých kreditních skóre získáme skvělou úrokovou sazbu. Vždy jsme splatili své účty včas a neudržujeme žádný dluh z kreditní karty. Moje zpráva má pouze jednu nevýhodu; účet za lékařskou péči ve sbírkách, které jsem neúspěšně zpochybnil. Ale i při tom výkyvu používám službu monitorování kreditu - CreditWise —Řekl, že moje skóre se vznášelo na vysokých 700!
Pokud jste jako já, svědomitě sledujete své kreditní skóre a pravděpodobně používáte službu monitorování kreditu, a to buď prostřednictvím vaší kreditní karty, nebo webu nebo aplikace, jako je Credit Karma. Ale tvrdě jsem zjistil, že skóre, které získáte u těchto služeb, není vždy kreditní skóre, které váš věřitel používá: Jakmile jsme požádali o náš HELOC, naše úvěrové citace se vrátily s kreditním skóre, které jsem nečekal - takové, které bylo O 70 bodů méně, než mi ukázal CreditWise. Toto nižší skóre nás posunulo do jiné úvěrové skupiny, než je vynikající, na kterou jsme se spoléhali, což znamená, že bychom nedostali nejlepší úrokovou sazbu, na kterou jsme měli rozpočet.
SOUVISEJÍCÍ: 7 věcí, které bych si přál znát před koupí mého Fixer-Upper
Očividně to bylo frustrující. Jaký má smysl předplatit si službu monitorování kreditu, pokud získáte nespolehlivé skóre? Jistě, bylo příjemné vidět to vysoké skóre každý měsíc, ale kdybych věděl, že je ve skutečnosti mnohem nižší, udělal bych více průzkumu této drobné sbírky a pokusil jsem se najít způsob, jak to vyřešit. Byli jsme dostatečně daleko v procesu HELOC, že jsme se rozhodli jít do toho - ale během příštích 30 let by mě těch 70 bodů mohlo stát tisíce dalšího zájmu.
3:33 andělské číslo
Mohu udělat něco, abych tomu zabránil? mluvila jsem s Hra Shannah Compton, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Kalifornii, který má přehled o tom, co jsem mohl udělat jinak.
Vysvětlila, že to, co se mi stalo, je běžné: Skutečným viníkem bylo, že jsem se díval na jiné kreditní skóre, než jaké vytáhl můj věřitel.
Používá asi 90 procent věřitelů FICO skóruje - společnost pro analýzu dat založená v padesátých letech minulého století za účelem standardizace důvěryhodnosti lidí. Je to původní mechanismus pro kreditní skóre, říká.
Existuje však také VantageScore (co mi CreditWise ukázal) - což je skóre spotřebitelského úvěru, které vyšlo v roce 2006 ze tří hlavních úvěrových kanceláří (TransUnion, Experian a Equifax).
Související: 20 otázek, které byste se měli svého majitele zeptat právě teď
co znamená číslo 888
Každý z těchto skórovacích modelů váží míry bonity jinak - a proto končí s různými skóre. Kromě toho má každé z těchto FICO skóre a VantageScores individuální skóre na základě každého z úvěrových úřadů. Takže můžete mít skóre TransUnion FICO a TransUnion VantageScore a mohou se velmi lišit, a také můžete mít skóre Equifax FICO a Experian FICO, které se také navzájem liší.
Každý z bodovacích modelů navíc pravidelně vydává nové verze, například VantageScore 4.0 a FICO Score 8, takže i když se díváte na dvě čísla FICO, mohou se lišit podle toho, jakou verzi bodování používají.
Některé služby monitorování úvěru vám navíc možná ani neukazují stejné FICO nebo VantageScore, jaké jsou k dispozici věřitelům nebo pojišťovnám. Místo toho můžete získat vzdělávací skóre zaměřené na spotřebitele, což je poněkud v rozmezí vašeho kreditního skóre, říká Compton Game.
Související: 7 věcí, které vám realitní kanceláře přejí
Matoucí? Myslím si to také - a také vláda. Ještě v roce 2017 Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) objednal TransUnion a Equifax platit spotřebitelům pokuty a restituce poté, co podvedli spotřebitele o užitečnosti kreditních skóre, které uváděli na trh, a nalákali spotřebitele na drahé opakující se platby s falešnými sliby.
Jsou ale tyto vzdělávací výsledky k něčemu dobré? Ano - sledování změn ve vaší kreditní zprávě.
Pokud vaše skóre drasticky klesne, víte, že se něco děje. [Možná] vaše identita byla ukradena a to je vaše upozornění na akci. Berete skóre s rezervou a používáte je, abyste měli přehled o všem, co se může stát.
A než provedete velký nákup, ujistěte se, že pracujete se skutečnými čísly - zkontrolujte přesně, jaké kreditní skóre se získává, a zeptejte se svého hypotečního makléře, zda je srovnatelný s tím, co vytahují.
Říkám lidem, jděte si nechat předem schválit hypotečního makléře, abyste přesně znali detaily [svého kreditního skóre], říká Compton Game. Je pravděpodobné, že vytáhnou třísloučkovou (nebo tříprostorovou) úvěrovou zprávu, která používá střed vašich tří skóre úvěrové kanceláře.
čísla 10:10
