Vidíte vlastnictví domu ve své budoucnosti. Ale poté, co jste se podívali do své křišťálové koule - omyl, spořicí účet - si představujete sebe u závěrečného stolu příští měsíc? Rok? Pět let? TBD podle toho, jestli vyhrajete loto?
4 4 4 význam
Podle výzkumu z domovů vlastní méně než čtyři z 10 mileniálů Urban Institute , skupina pro sociální a hospodářskou politiku se sídlem ve Washingtonu, D.C. Vlastnictví domů uniká mileniálům z několika důvodů (dluh ze studentských půjček, vysoké nájemné, které ztěžuje záchranu, a zpoždění manželství, jen někteří z nich).
Možná vás tedy zajímá: Mám našetřeno dost na nákup hned? Nebo mám pilně strkat peníze do sebe, dokud nenahromadím výraznější zálohu?
I když je situace každého jiná, během nákupu domu se objevuje několik univerzálních otázek. Níže se podíváme na tři různé jízdní řády pro nákup a u každého zvažujeme klady a zápory:
Scénář 1: Koupit
Možná se váš vysněný dům právě dostal na trh, což způsobí, že vyrazíte do akce. Nebo vaše nájemní smlouva brzy vyprší. Nebo si váš spolubydlící půjčil váš Instant Pot a nečistil ho a na dně je něco tuhnoucího a to je poslední kapka, sakra . Bez ohledu na to jste odhodláni udělat krok - statistika.
Co je třeba zvážit
- Vaše možnosti zálohy: Ačkoli částka, kterou potřebujete na zálohu, závisí na vaší půjčce a na tom, jaký typ nemovitosti kupujete, možnosti obvykle začínají na 3 procentech dolů. Například s půjčkou zajištěnou FHA mohou kupující domů poprvé snížit pouze 3,5 procenta. Ale v newyorských družstvech obvykle potřebujete minimálně 20 procent dolů. Jennifer Okhovatová , realitní makléřka společnosti Compass v Los Angeles, pracuje s prvními kupujícími, kteří snižují pouhá 3 procenta, a pomáhá je propojit s programy, které mohou pomoci s akontacemi a konečnými náklady.
- Váš místní trh s bydlením: Ceny bytů se stále zvyšují? Města na západním pobřeží jsou v trvalém boomu bydlení a ceny budou nadále růst, říká Vivek Sah , ředitel společnosti Ležel institut pro realitní studia na University of Nevada, Las Vegas. Doporučuje se koupit, jakmile na to budete mít finanční prostředky, říká.
Neplánujte ale jen akontaci a měsíční příjem na pokrytí hypotéky. Zamyslete se nad majetkovými daněmi, pojištěním, náklady na údržbu a jakýmikoli poplatky HOA.
V jiných městech Sah navrhuje navrhnout sledovat zprávy o místním trhu s bydlením, které vydaly univerzity, a určit tak sílu trhu. Přečtěte si mezi řádky, co je hybnou silou hospodářského růstu, který naopak určuje trhy s bydlením: Je to poháněno větším počtem pracovních míst? Vyšší mzdy? Jednoduše se do oblasti stěhuje více lidí? Dokáže nabídka bydlení držet krok? - Soukromé pojištění hypotéky: Pokud nemáte 20 procent naspořeno na zálohu, jste připraveni zaplatit PMI?
Nejběžnější minimální záloha je 20 procent, protože to je práh, kdy již nemusíte platit soukromé pojištění hypotéky, což v podstatě snižuje vaše platby, říká Alex Lavrenov, agent společnosti Warburg Realty v New Yorku.
Přesto nyní může být vhodný čas na nákup, protože zásoby bytů jsou v celé zemi stále hojnější a předpokládá se, že se zvýší úrokové sazby, říká Ralph DiBugnara, prezident společnosti Domácí kvalifikace , web se zdroji nemovitostí.
Udělejte tento krok
Získávání předem kvalifikované je prvním krokem. Abyste však mohli být jako kupující bráni vážně, budete muset mít své finanční dokumenty připravené projít přísnějším procesem před schválením. To vám poskytne jasný obraz o tom, na co se kvalifikujete, a tím, že budete mít své dokumenty v pořádku, budete moci lépe konkurovat na trhu, říká Lavrenov.
Scénář 2: Počkejte jeden až tři roky
Majitelství domu je na obzoru. Možná ale nemáte naspořeno dost akontací, abyste se dostali blízko k závěrečnému stolu, nebo si nejste úplně jisti, kde budete chtít příští rok žít. Možná jste nedávno obnovili nájemní smlouvu.
proč se vždy dívám na hodiny v 9:11
Co je třeba zvážit
- Předpokládá se růst úrokových sazeb: Očekává se, že úrokové sazby porostou a 0,5 procentní nárůst by vás mohl stát po dobu životnosti půjčky další desítky tisíc dolarů - ne -li více - v závislosti na financované částce, říká Christopher Totaro z Warburg Realty.
I na trhu kupujícího by vyšší úrokové sazby mohly znamenat, že vaše měsíční splátka hypotéky bude vyšší, říká Michelle mumoli , CEO and Realtor at The Mumoli Group ve společnosti Keller Williams City Life Jersey City in New Jersey. - Porušení leasingu může stát za to: Mnoho prvních kupujících domů se snaží počkat, až se nájem na jejich aktuálním místě blíží ke konci svého období, než si koupí svůj první dům, říká Shelly Place , agent Triplemint v New Yorku.
Ve skutečnosti může být docela obtížné dokonale sladit datum ukončení s koncem nájmu, takže ve většině případů nestojí za to nechat pronájem, aby vás odradil od nabídky na dům, který milujete, říká .
Většinu nájemních smluv lze přerušit 30 až 60denní výpovědí pronajímateli spolu s poplatkem. Sazba se bude lišit od pronajímatele k pronajímateli, říká, takže si přečtěte pronájem nebo se poraďte se správcovskou společností, abyste zjistili, kdy a jak vám budou účtovány poplatky, pokud svůj pronájem předčasně opustíte.
Většina pronajímatelů, se kterými jsem se setkal, účtuje za porušení nájemného ekvivalent jednoho až dvou měsíců nájemného, říká. - Růst trhu by mohl překonat vaši schopnost ušetřit peníze: Řekněme, že chcete jít tradiční cestou a ušetřit 20 procent na zálohu. To je obdivuhodné! Ale problém? Řekněme, že si prohlížíte startovací domy za 300 000 dolarů. Zjistíte, že by vám trvalo několik dalších let, než byste se dostali na úsporu 60 000 dolarů. Co se ale stane, když se tyto domy zvýší na 400 000 dolarů? Trh by mohl překonat vaši schopnost ušetřit, což by znamenalo 20 % zálohu dále mimo dosah. Po celou dobu přicházíte o příležitost vybudovat vlastní kapitál, který by mohl nahradit PMI, který jste platili, kdybyste si koupili dříve.
Udělejte tento krok
Promluvte si s finančním odborníkem, který vám pomůže spustit čísla a rozhodnout, zda stojí za to počkat, až budete mít vyšší zálohu.
Scénář 3: Počkejte pět let
Pokud jde o spoření, máte dobré úmysly. Ale pokaždé, když si začnete stavět pár stovek, objeví se otravné výdaje. Vaše pojistné na zdravotní pojištění se zvýšilo. Vaše nájemné se zvýšilo. Váš přenos vypadl. Ať už je to jakkoli, máte za sebou dlouhou cestu, co se úspor týče.
Význam 10:10
Co je třeba zvážit
- Získáte vysokou zálohu: Čím vyšší je záloha, tím nižší je riziko a nižší měsíční platby, říká Sah. Větší záloha by vám také mohla umožnit jít na krátkodobější půjčku (15 let vs. 30 let). To vám může pomoci splatit půjčku dříve a mít větší vlastní kapitál v domácnosti rychleji. Ale vězte toto: Je těžké předpovědět, kde bude trh s bydlením za pět let.
- Mohli byste dostat dárek na urychlení procesu? Víme. Už jste se vzdali avokádového toastu a přerušili kabel. I když jsou tyto malé změny životního stylu užitečné, nepomohou vám dosáhnout cíle úspor. Možná je čas požádat o malou pomoc prostřednictvím dárkového fondu?
Peněžní dary od rodinných příslušníků mohou být použity na vaše zálohy nebo náklady na uzavření se správnou dokumentací, říká Glenn Brunker, hypoteční manažer s Ally Home , hypoteční rameno společnosti online finančních služeb Ally Bank. (Věděli jste, že 54 procent městských kupujících používá finanční dary od rodinných příslušníků nebo přátel k pokrytí zálohy?) - Nebudujete bohatství: Nejsme tu proto, abychom pronásledovali pronájem (jsme Byt Koneckonců, terapie.) Existuje spousta dobrých důvodů, proč si v tuto chvíli nepořídit dům. Ale tady je nějaká motivace, jak se dostat ke svému cíli úspor (nebo zjistit, jak nakupovat) rychleji: Mějte na paměti, že pokud platíte nájem, platíte do vlastního kapitálu někoho jiného. Proč nezaplatit do svého? ptá se Mumoli.
Udělejte tento krok
Ve všech scénářích byste měli mít přehled o svém kreditním skóre. Pokud ale čekáte, až se vaše skóre vyšplhá, než nakoupíte, vězte, že nemusíte čekat, dokud se nedostanete do klubu 800. A skóre 760 vám může poskytnout nejlepší cenu.
Nakonec je to váš tah. Doslova. Žijte život na vlastní časové ose a zavolejte finančního odborníka, který vám pomůže zohlednit vaši jedinečnou finanční situaci.
Novější příběhy v oblasti realit:
- Nejlepší dostupné město pro vaše znamení zvěrokruhu
- 8 věcí Realitní agenti se vynulují v okamžiku, kdy projdou vašimi dveřmi
- Skutečná magie měnící život se stala poté, co jsem konečně uklidil
- 10 měst, kde je ve skutečnosti levnější pronajmout než koupit
- Myslel jsem, že sleduji „Útok klonů“ - ale byl to jen den otevřených dveří
