Pokud to s koupí domu myslíte vážně, pravděpodobně věnujete velkou pozornost svému kreditnímu skóre. Koneckonců, vynikající kreditní skóre - takové 740 nebo vyšší —Získá vám nejlepší možnou sazbu hypotéky. I tak byste se ale mohli kvalifikovat na půjčku Federální správy bydlení nebo FHA se skóre do 500 let.
Existuje však ještě další údaj-poměr vašeho dluhu k příjmu nebo DTI-na který se věřitelé dívají zblízka. Ve skutečnosti, stejně jako vaše kreditní skóre, vaše DTI určuje, zda se vůbec můžete kvalifikovat na hypotéku. Zajímavé je, že to není číslo, které potenciální kupující obvykle mohou chrastí, jako by mohli připsat skóre.
Zde je to, co potřebujete vědět o DTI, včetně ideálního poměru, který chtějí věřitelé vidět, jak se vypočítává a jak můžete zlepšit poměr dluhu k příjmu.
Jaký je dobrý poměr DTI?
Pokud jde o DTI, magické číslo je obvykle 43, vysvětluje Casey Fleming, hypoteční poradce a autor Průvodce půjčkou: Jak získat nejlepší možnou hypotéku. Vaše celkové měsíční závazky by neměly překročit 43 procent vašeho hrubého příjmu, což je váš příjem před srážkami ze mzdy, říká.
V minulosti bylo kupujícím, kteří si koupili domy prostřednictvím státem sponzorovaných úvěrových programů, jako jsou Fannie Mae a Freddie Mac, povoleno mít 50 procent DTI. V lednu 2013 však Federální finanční agentura pro bydlení snížila příspěvek DTI těchto agentur na 43 procent nebo méně. Kupující s půjčkami FHA však mohou mít poměr dluhu k příjmům až 50 procent, vysvětluje Fleming.
V roce 2018 měla více než polovina zamítnutých žádostí o hypotéku poměr DTI přesahující 43 procent, podle údajů zákona o zveřejňování hypoték na domácím trhu zveřejněných finanční analytickou společností CoreLogic .
Jaké faktory ovlivňují DTI?
Zajímá vás, jak se vypočítává váš poměr dluhu k příjmům? Jednoduchá odpověď: Vydělte své celkové měsíční závazky celkovým hrubým (tj. Před zdaněním) měsíčním příjmem, vysvětluje odborník na dodržování předpisů o hypotečních úvěrech Anna DeSimone .
Celkové závazky se skládají z odhadované navrhované platby za bydlení - která by zahrnovala daně z nemovitosti, pojištění proti úrazu a jakékoli podmínky - plus měsíční splátka jakýchkoli studentských půjček, půjček na auto nebo na splátky, které mají 10 a více zbývajících plateb, vysvětluje DeSimone, autor Finance na bydlení 2020 . Měsíční výdaje také zahrnují 5 procent kombinovaných zůstatků revolvingových kreditních karet, říká.
Teoreticky by měly být zahrnuty všechny probíhající dluhové závazky, když se vypočítává váš poměr dluhu k příjmu, vysvětluje Fleming.
co znamená 911 v číslech andělů?
Pro účely upisování však věřitel vidí pouze to, co je uvedeno v úvěrové zprávě, takže by měly být zahrnuty osobní půjčky, které nejsou hlášeny úvěrovým úřadům, ale často nejsou, říká Fleming.
Pokud jde o příjem, pokud máte nad rámec své běžné práce vedlejší shon, upisovatelé budou chtít vidět alespoň dva roky čistého příjmu na daňovém přiznání dlužníka, což ukazuje, že příjem je ověřitelný, udržitelný a pravděpodobně bude pokračovat, Vysvětluje Fleming. Příjmy z posledních dvou let jsou zprůměrovány, pokud se nezdá, že se příjem snižuje, v takovém případě se upisovatelé podívají na poslední rok.
co znamená andělské číslo 555
Jak můžete zlepšit své DTI před koupí domu?
Pokud chcete zlepšit poměr dluhu k příjmům, můžete podle strategů přistoupit ke splácení dluhů.
Vyplatit kreditní karty se jeví jako dobrý nápad, ale je nejlepší udělat tento krok 6 až 12 měsíců před zahájením domácího lovu, říká DeSimone. Někdy jsou kreditní pravidla založena na průměrném využití kreditu za posledních 12 měsíců.
Také pravidlo 5 procent pro používání kreditní karty, které je zohledněno v DTI, je ve skutečnosti příznivé, protože je často nižší než minimální platby požadované věřiteli, říká DeSimone.
Pokud jde o platby za auto, podívejte se, kolik vám zbývá. DeSimone poskytuje tento scénář:
Pokud máte 300 $ měsíční půjčku na auto a zbývá 15 plateb (od data vaší žádosti o půjčku), můžete splatit svůj zůstatek na 10 plateb, pokud máte 1 500 $ jako volnou hotovost. Poté dejte svému hypotečnímu věřiteli důkaz, že jste zaplatili pět plateb, a měsíční platba 300 USD bude z vašeho DTI odstraněna, říká.
Věc, kterou si musíte pamatovat, pokud jde o DTI? Nakupování na hypotéku a péče o vaše kreditní skóre je něco jako chodit do posilovny a dělat jen kardio, aniž byste ignorovali posilovací stroje. Dobrý poměr dluhu k příjmům vám dá finanční sílu, abych tak řekl, že potřebujete zajistit hypotéku.
