Jste připraveni začít šetřit pro svou budoucnost. Už jste každý měsíc odkládali peníze na důchod, ale pravděpodobně už přemýšlíte, jak je investovat. Jaký typ penzijního spořicího účtu je pro vás nejlepší? Měli byste začít 401 (k), IRA, Roth 401 (k) nebo Roth IRA? Jaké jsou vůbec rozdíly? A co když je právě váš první domov prioritou vašich úspor?
Zde pro vás rozdělíme každý důchodový účet (s pomocí a radou několika finančních odborníků):
Co je 401 (k)?
Nejdříve nejprve: Pojďme na stejnou stránku o tom, o čem mluvíme. Tradiční 401 (k) je penzijní investiční účet sponzorovaný zaměstnavatelem. Obvykle přichází jako součást balíčku výhod pro práci.
Někdy s 401 (k) váš zaměstnavatel vyrovná množství peněz, které ušetříte (obecně až malé procento vašeho platu), což znamená, že vaše investice se zdvojnásobí bez další práce na vašem konci (!). Investiční možnosti s tradičními 401 (k) často přicházejí předvolené vaším zaměstnavatelem.
S 401 (k) jsou všechny příspěvky strženy z vaší výplaty před zdaněním-metoda automatického spoření, která také snižuje váš zdanitelný příjem (aka každý rok platíte nižší daň z příjmu.) Tradiční 401 (k) s umožňují roční příspěvky až 19 000 dolarů. Poté, co vám bude 50, můžete přispět až 25 000 $ každý rok. Na 401 (k) s neexistují žádná omezení příjmu, což znamená, že je můžete využívat bez ohledu na váš plat.
co to znamená být navštíven andělem
Za určitých okolností můžete začít vybírat peníze ze svých 401 (k) ve věku 55 let, ale oficiální věk pro výběr je 59,5. Výběry musíte začít přijímat ve věku 70,5 let. Když nakonec vyberete, zaplatíte z peněz daně.
Co je IRA?
Nyní je tradiční individuální důchodový účet (IRA), stejně jako 401 (k), také penzijním investičním účtem. Místo procházení zaměstnavatelem však můžete otevřít IRA u většiny finančních institucí, jako je banka, družstevní záložna nebo makléřství.
K otevření musíte být mladší 70,5 let a vaše příspěvky mohou být daňově uznatelné, pokud se na vás v práci nevztahuje penzijní plán.
Převrácení
Navíc, protože je svázáno s vaším zaměstnáním, můžete kombinovat 401 (k) z předchozího zaměstnání s 401 (k) od nového zaměstnavatele, což je proces nazývaný převrácení vaší investice. Tyto prostředky můžete také převést do jediné IRA.
význam čísla 1212
Není neobvyklé mít 401 (k) nebo dva od minulého zaměstnavatele s prostředky uvnitř, říká R.J. Weiss, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel webu pro osobní finance Cesty k bohatství . Pokud tomu tak je, zvažte převedení předchozích 401 (k) na IRA. Nejen, že vám to umožní trochu zjednodušit finanční život, poplatky 401 (k) jsou v průměru vyšší než poplatky IRA, takže pravděpodobně ušetříte peníze dlouhodobě.
Co je tedy Roth IRA/401 (k)?
Existuje také speciální druh účtu, který se nazývá účet Roth, což je účet pro odchod do důchodu, který je financován z dolarů po zdanění (tj. Vaše výplata za odvoz). A protože platíte daně předem, nebudete muset platit další daně, když vybíráte v důchodu (jako byste to dělali u tradičních 401 (k). Na rozdíl od tradičních IRA můžete Roth IRA uzavřít v každém věku Někteří zaměstnavatelé také nabízejí Roth 401 (k) s, které v podstatě napodobují pravidla běžných 401 (k) s, ale s výhodami Roth účtů pro výběr daní.
Roth IRA mají obvykle širší škálu investičních možností než 401 (k) s a Roth 401 (k) s. Roční částka investice je však nižší: U Roth IRA (a IRA) můžete přispívat až 6 000 $ ročně, dokud vám nebude 50, a poté 7 000 $ ročně poté. U Roth 401 (k) s jsou omezení příspěvků stejná jako 401 (k) s (19 000 $ v roce 2019 a dalších 6 000 $, pokud je vám více než 50 let)
co znamená 2:22
Další velkou výhodou Roth IRA je možnost kdykoli vybírat příspěvky (jako v penězích, které jste zaplatili sami) bez daní a sankcí. Pokud chcete vybrat jakýkoli výdělek (růst vaší původní investice), budete muset zaplatit daně a penále, pokud tak učiníte dříve, než dosáhnete 59,5. Kromě toho nejste povinni vybírat peníze, když máte 70,5, jako to děláte s 401 (k). To znamená, že můžete na svém účtu ponechat peníze, abyste mohli bez daně růst tak dlouho, jak budete chtít.
S Roth 401 (k) jste však ve svých 70 letech vázáni stejnými požadovanými distribucemi jako tradiční 401 (k).
Roth IRA nemůže mít každý: Pokud vyděláte více než 122 000 $ a podáte daně jako jedna osoba (193 000 $ dohromady, pokud podáváte společně), vaše schopnost přispět do Roth IRA je omezená. Pokud vyděláte více než 137 000 $ jako jeden filer (203 000 $, pokud podáváte společně), pak nemůžete přispět na Roth IRA - pokud vám nebude vadit účtování statné 6procentní spotřební daně. Roth 401 (k) však můžete mít vždy, bez ohledu na váš příjem.
Z tohoto důvodu Weiss říká, že lidé, kteří mají největší prospěch z Roth IRA nebo Roth 401 (k), mají dnes nižší daňovou sazbu, než by měli v důchodu.
význam 333 v lásce
Jak to souvisí s koupí domu?
Pokud se chystáte brzy koupit dům, může být Roth IRA dobrým způsobem, jak pomoci vaší investici růst-kupující domů poprvé mohou použít pokutu se ziskem až 10 000 $ a osvobození od daně na koupi domu, jakmile má svůj účet bylo otevřeno pět let. (Můžete si přečíst více o specifikách tady !)
Ne vždy to však doporučují všichni finanční odborníci:
Ušetřit na nákup domu v příštích několika letech se nejlépe provádí prostřednictvím spořicího účtu s vysokým výnosem (HYS), říká Lauren Anastasio, poradce pro bohatství ve společnosti SoFi . Využíváním výhod HYS podstupujete menší riziko a nemusíte se starat o limity příspěvků IRS, kterým podléhají IRA. Doporučuji svým klientům, aby přemýšleli o své IRA jako o záchranné síti, pokud potřebujete při zavírání vymyslet trochu těsta navíc, ale ne svůj primární plán.
Weiss je však fanouškem této metody vzhledem k flexibilitě, kterou IRS na Roth IRA má. Říká, že spoření na zálohu na bydlení a odchod do důchodu nemusí znamenat otevření samostatných účtů.
Ve skutečnosti lze ušetřit peníze na daních tím, že své úspory zálohy umístíte do jejich IRA, říká.
Ačkoli nemůžete ze svých 401 (k) čerpat výběry zdarma, můžete si je půjčit (se úrokem), pokud vyvstane potřeba:
Pokud to váš plán 401 (k) umožňuje, můžete si ze svého plánu půjčit až 50 000 USD nebo polovinu z vašeho zůstatku, říká Logan Allec, certifikovaný veřejný účetní a majitel Peníze provedeny správně . Jedna skvělá věc na půjčování z vašeho 401 (k) je, že jakýkoli úrok, který zaplatíte, se platí přímo zpět do vašeho 401 (k) plánu. Zatímco padne verdikt o tom, zda se jedná o chytrý finanční tah obecně, je obecně považován za chytřejší krok, než si vzít řekněme půjčku do výplaty s přemrštěným úrokem a poplatky.
Co to všechno pro vás znamená?
Jaký typ investice byste si tedy měli vybrat? IRA nebo 401 (k) - Rotační nebo tradiční? Snadná odpověď? Zdravá investiční strategie pro odchod do důchodu bude mít kombinaci obojího.
co znamenají čísla 555
Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k) - zvláště pokud se shodují s příspěvky - určitě byste měli jeden otevřít a alespoň získat odpovídající částku. Navíc, pokud váš zaměstnavatel nabízí Roth 401 (k) a jste v pořádku, že každý měsíc dostanete méně na výplatu, může být rozumné získat Roth, protože hodnota 1 $ na účtu Roth je větší než 1 $ na tradiční účet, říká Weiss. Účty Roth obvykle upřednostňují ty, kteří právě začínají: Čím déle bude váš účet investován, tím větší růst pravděpodobně zažijete a tím větší budou vaše celkové daňové úspory, říká Anastasio.
Kromě toho, pokud se obáváte, že v budoucnu budete potřebovat další peníze, je Roth IRA také dobrý nápad: Například lze současně ušetřit na nouzový fond a Roth IRA, protože víte, že by mohly být použity prostředky v rámci jejich IRA pokud je to nutné, říká.
Další skvělé čtení z oblasti realit:
- Tento dům za 2,95 mil. $ Býval knihovnou a wow, nikdy jsem nechtěl nic víc
- 7 tweetů, které vtipně shrnují, jak těžké je koupit dům
- Měli byste si koupit hned teď nebo ušetřit více za zálohu? Zde je návod, jak se rozhodnout
- Není to všechno důchodci a Disney: 5 důvodů, proč se stále stěhuji zpět na jihovýchod USA
- Nejlepší odborníci na poradenství o kreditním skóre, jaké kdy slyšeli
![Nejlepší bílá barva na dřevo ve Velké Británii [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/76/best-white-paint-wood-uk.jpg)
