S úrokové sazby hypoték klesá kvůli vypuknutí koronaviru, může se to zdát jako ideální čas na refinancování. Musíme za to částečně poděkovat Federálnímu rezervnímu systému - bance snížily úrokové sazby na historická minima ve snaze posílit ekonomiku, což signalizuje nižší sazby u hypoték plošně. Ale je vzhledem k současné volatilitě trhu opravdu refinancování dobrý nápad?
Ruth Shin, zakladatel a generální ředitel stránky se seznamem nemovitostí PropertyNest , vysvětluje, že současná primární sazba je nyní na 3,25 procenta. Říká, že vaše rozhodnutí o refinancování závisí na dlouhém seznamu faktorů. Obrátili jsme se na Shina a řadu dalších odborníků, abychom zjistili klady a zápory refinancování vaší hypotéky v době vypuknutí koronaviru.
Uzavírá se okno příležitosti k refinancování za nízkou sazbu?
Úrokové sazby zůstaly v posledních několika letech - nízko před pandemií - relativně nízké, což způsobilo, že mnoho finančních odborníků doporučilo majitelům domů refinancovat. Pokud jste ale dříve nízké sazby nevyužili, je už teď pozdě? Makléř Bill Kovalchuk of Warburg Realty na Manhattanu se domnívá, že okno se skutečně může při refinancování zavírat. Sazby tento týden vyskočily o 0,5 procenta za 30letou fixní sazbu (z 3,13 procenta na 3,65 procenta) a dokonce jsem viděl sazby až 4 procenta.
Ten skok byl největší týdenní nárůst v průměru 30letá sazba hypotéky od listopadu 2016, podle MarketWatch . Finanční zpravodajský server uvádí, že jde také o nejvyšší sazby hypoték od ledna.
význam 7 11
Proč rostou sazby? Výnosy z hypotečních zástavních listů se zvýšily, což je způsob, jak udržet drtivou akci refinancování na uzdě, vysvětluje Kowalczuk.
Na dnešním trhu více spotřebitelů hledá refinancování než nákup nového domu. Ve skutečnosti Kowalczuk odhaduje, že se 10krát více spotřebitelů rozhodne refinancovat. Přesto doporučuje, že pokud jsou dostupné sazby nižší, než jaké máte, je dobré zkusit refinancovat. Kowalczuk říká, že tyto 3,13 procentní sazby mohly být náhodné, ale to ukáže čas.
Na druhé straně James McGrath, spoluzakladatel realitního makléřství NYC Yoreevo , doporučuje dlužníkům počkat na refinancování. Zatímco tržní úrokové sazby skutečně klesly, hypoteční sazby se příliš nezvyšují, říká. Je to proto, že se propast mezi těmito dvěma - „rozpětím“ - zvětšila. Banky na vydávání půjček nijak nespěchají, a tak McGrath říká, že zde není velká konkurence.
Abych to uvedl na pravou míru, sazby hypoték obvykle sledují desetiletou sazbu amerického ministerstva financí, vysvětluje. Pokud 10letý výnos klesne o 0,25 procenta, měli byste očekávat, že sazby hypoték se sníží také o tolik. Místo zrcadlení pohybů Fedu se sazby hypoték řídí výnosy dluhopisů, jako je sazba ministerstva financí.
Přesto McGrath vysvětluje: Viděli jsme, jak desetiletá sazba státní pokladny klesla o více než 1 procento, zatímco sazby hypoték klesly mnohem méně.
V závislosti na vaší situaci existují výhody i nevýhody refinancování. Zde jsou některé z faktorů, které je třeba zvážit.
Uložit Připnout Viz Další obrázky Zápočet: rawmn/Shutterstock
Proč byste měli refinancovat právě teď
Výhodou refinancování je samozřejmě získání nižší úrokové sazby u vaší hypotéky. Ale budete to chtít udělat pouze tehdy, pokud jste v konkrétní finanční situaci.
Pokud se vaše aktuální sazba hypotéky blíží 4 procentům, Mihal Gartenberg of Warburg Realty věří, že je skvělý čas na refinancování. A co víc, pokud máte hypotéku typu jumbo a vaše úroková sazba je vyšší než 4 procenta, měli byste běžet refinancovat, radí Daniele Kurzweil , licencovaný prodejce nemovitostí u týmu Friedman v Compass v New Yorku. Říká, že je to ideální čas, abyste snížili bod ze své sazby a snížili své měsíční platby. Využijte výhod a zamkněte svou novou sazbu, abyste ve svém měsíčním rozpočtu získali trochu více prostoru pro dýchání, vysvětluje Kurzweil. V této nově turbulentní ekonomice by to mohl být obrovský přínos.
I když vám současná splátka hypotéky vyhovuje, říká, že refi může být výhodné. Umožní vám to každý měsíc ponořit rozdíl a použít jej k rychlejšímu splacení jistiny, nebo rozdíl vzít a hodit na penzijní účet.
Pokud si vyberete první, můžete si půjčit roky z úvěrové doby. Podle Andriny Valdes, výkonné vedoucí prodeje a COO z Základní půjčky domů , v San Antoniu, Texas.
Další alternativou je použít refi k vylepšení vašeho domova a zvýšení jeho hodnoty. Podle Valdese průměrný majitel domu vidí zhruba 5300 dolarů na zisku z vlastního kapitálu. Takže s refinancováním výplaty byste mohli být schopni použít tento nedávný nárůst vlastního kapitálu na financování renovace, což potenciálně ještě zvyšuje hodnotu vašeho majetku, říká. Můžete také zaplatit za vzdělání, zdravotní náklady nebo jiné velké lístky.
Proč byste neměli refinancovat právě teď
I když existuje spousta důvodů, proč by nyní mohlo být vhodné refinancování, je třeba zvážit také několik potenciálně negativních důsledků. Vaše kreditní skóre by mohlo mít úspěch. Refinancování zahrnuje tvrdé čerpání úvěru a předložení příjmové dokumentace, varuje Shin.
A to, že jsou sazby nízké, nezaručuje, že na ně budete mít nárok. Nejlepší ceny dostávají lidé s nejlepším kreditem, vysvětluje Warburg’s Arlene Reedová .
Ve skutečnosti je možné, že vůbec nemáte nárok na refinancování. Pokud se vaše finanční situace změnila negativně, což může zahrnovat snížení platů, nižší kreditní skóre, ztrátu aktiv nebo zvýšení dluhu - kromě vaší současné hypotéky - refinování nemusí být řešením, říká Shin. To je obzvláště důležité mít na paměti, protože kvůli viru hrozí propouštění a další finanční hity.
Měli byste také zvážit typ půjčky, kterou máte. Kurzweil říká, že u lidí, kteří mají menší půjčky, které se nekvalifikují jako jumbo, se sazby nesnížily natolik, aby skutečně odůvodnily refi.
čísla 10:10
Náklady spojené s refinancováním by neměly být ignorovány. Podle Reeda by závěrečné náklady na refi mohly být kdekoli od 2 do 5 procent jistiny. Kurzwell dodává, že rozdíl v platbách vám může trvat dva až tři roky.
Podívejte se, kolik vám váš současný věřitel bude účtovat za refinancování - možná ušetříte jen 47 $ měsíčně a refinancování vás může stát 3 000 $, uvádí důvody. Věřitel vám může poskytnout pouze přibližnou postavu, ale to by mělo stačit k určení, zda refi stojí za to.
Pro osoby blízké splácení hypotéky nemusí být refi nejlepší postup. Tvých 30 let začne znovu a v dlouhodobém horizontu zaplatíš vyšší úrok, zvláště pokud se blížíš ke splacení půjčky, říká Donovan Reynolds Intown Coldwell Banker Residential Brokerage v Atlantě. V takovém případě nedoporučuji refinancovat, pokud se blížíte splácení stávajícího domu.
Zvažte také zdržení se refinancování, pokud v něm nejste na dlouhou trať. Pokud plánujete prodej v příštím roce nebo dvou, nemusí mít smysl refinancovat kvůli poplatkům, které si věřitel účtuje, říká Julie Upton , realitní makléř ve společnosti Compass in the Bay Area. Místo toho Upton doporučuje majitelům domů nejprve vyhledat úpravu půjčky. To by znamenalo žádný zdlouhavý proces podávání žádostí a byl by to jen malý registrační poplatek za přepracování vaší současné hypotéky s novými nižšími sazbami hypotéky.
V každém případě stojí za to se v těchto těžkých dobách dobře a důkladně podívat na vaši hypotéku a vaše finanční zdraví.
