Rostoucí náklady na školné zanechaly mnoho, zejména mileniálů, osedlaných spoustou dluhů studentských půjček. V průměru jsou podle díry 34 504 dolarů v díře studie od kreditní kanceláře Experian . Nejenže splácení studentských půjček ztěžuje této generaci spoření peněz za záloha na bydlení, ale nesplacené půjčky ovlivňují poměr dluhu k příjmům-hlavní faktor, který věřitelé berou v úvahu při schvalování půjček. Výsledek? Přibližně 83 procent vlastníků jiných domů uvádí dluh ze studentských půjček jako faktor, který jim brání v nákupu domů, podle Národní asociace realitních kanceláří .
0,12 * .12
Přesto je nákup domu se studentskými půjčkami možný, říkají odborníci. Důkaz je také v číslech: Podle studie NAR má zhruba 40 procent prvních kupujících domů dluh ze studentské půjčky. Přestože dluh ztěžuje přechod z nájemce na majitele domu, je to skutečně možné.
Dluh jakéhokoli druhu může ovlivnit vaši schopnost koupit si dům, ale dluh ze studentských půjček je obzvláště obtížný, protože mnoho dlužníků má podmínky splácení, které mohou prodloužit platby až na 20 let nebo i více, říká Brittney Castro, certifikovaná finanční plánovačka s Tak jako a Turbo . To znamená, že dlužníci nemohou jednoduše čekat, až si koupí dům, dokud nebudou bez dluhů, protože tyto platby studentských půjček jsou tak dlouhodobé.
Před námi jsou tipy na to, jak koupit dům se studentským úvěrem od finančních poradců i od těch, kteří to již dříve udělali.
Získejte realistický přehled o svém rozpočtu
Nečekejte, až vám věřitel nebo realitní agent řekne, co si můžete dovolit, místo toho použijte svůj rozpočet jako měřítko toho, co je realistické a dosažitelné pro vaši vlastní finanční situaci, říká Castro, také generální ředitel společnosti Financially Wise Inc. , společnost finančního plánování se sídlem v Los Angeles. Můžete použít online kalkulačku hypotéky, která vám pomůže odhadnout vaši potenciální měsíční splátku a podívat se, jak by to ovlivnilo vaše finance. Jako aplikace pro osobní finance Tak jako , což vám pomůže nastavit a dodržovat rozpočet, říká.
Mohlo by být lákavé přemýšlet o tom, že pokud platíte 1500 $ za pronájem, můžete si dovolit hypotéku ve výši 1 500 $. Ale Shannon Clark, trenér osobních financí , varuje před tím. Ona a její manžel měli 60 000 dolarů na studentských půjčkách, když si vzali hypotéku 300 000 dolarů v Seattlu ve Washingtonu a říkali, že nás to ve Velké recesi téměř zruinovalo.
Zvažte, jaké jsou ceny za pronájem ve vaší oblasti ve srovnání s náklady na hypotéku, daně, pojištění, poplatky HOA a údržbu, říká. Pokud byste najednou nemohli zaplatit hypotéku, mohli byste si pronajmout svůj dům a pokrýt tak platbu? Pokud odpovíte „ne“, dvakrát si to před koupí promyslete. Pronájem pro vás může být ve skutečnosti stejně levnější.
Clark a mnoho dalších finančních odborníků tvrdí, že byste měli mít našetřený nouzový fond na šest měsíců, takže byste nechtěli své úspory úplně vyčerpat akontací.
Vložte své studentské půjčky do fondu zálohy během COVID-19
Kvůli COVID-19 federální vláda dočasně na šest měsíců pozastavila úroky a platby studentských půjček federální studentské půjčky . Mohl by to být skvělý čas k využití plateb, které jste prováděli, k uložení zálohy, říká Castro. Ujistěte se, že můžete začít splácet své studentské půjčky, jakmile se znovu stanou splatnými, protože i jedna zmeškaná platba by mohla způsobit váš kredit.
co znamenají čísla andělů 444
Zvažte refinancování svých studentských půjček
Zatímco vaše kreditní skóre vám může pomoci využít lepší úrokovou sazbu, vaše poměr dluhu k příjmu (nebo DTI) určí, zda se na hypotéku vůbec můžete kvalifikovat. Váš poměr dluhu k příjmu (DTI) musí být alespoň 43 procent nebo nižší, což znamená, že vaše celkové měsíční závazky by neměly překročit 43 procent vašeho hrubého příjmu, což je váš příjem před srážkami ze mzdy. Dosažení ještě nižšího poměru může mít za následek nižší úrokové sazby.
Studentské půjčky jsou hlavním faktorem vašeho poměru DTI, vysvětluje Travis Hornsby, CFA a zakladatel společnosti Plánovač studentských půjček , organizace, která dává lidem strategie, jak pomoci splácet studentské půjčky.
V závislosti na vaší situaci by refinancování studentských půjček mohlo snížit vaši měsíční splátku studentské půjčky a pomoci zlepšit váš poměr DTI, říká.
Budete v nejlepší pozici refinancujte své studentské půjčky pokud máte kreditní skóre ve vysokých 600 a stálý příjem.
Splatit zůstatky půjčky
I když se můžete kvalifikovat pro dům s DTI 43 procent nebo nižší, mnoho finančních poradců říká svým klientům, že by neměli kupovat, pokud jejich DTI přesáhne 38 procent, říká Patrick Boyaggi, generální ředitel trhu s hypotečními úvěry Přiznat se . Přestože pořízení domu přináší finanční výhody, jako je budování vlastního kapitálu, není to správná volba pro každého, upozorňuje Boyaggi, a jakmile odstraníte část svého dluhu, můžete být v lepší pozici.
Udělejte si čas na splacení těchto malých zůstatků půjček nebo jiného dluhu, než přijmete větší dluh z koupě domu, doporučuje Castro. Nižší částka dluhu před nákupem může znamenat zvýšení vašeho úvěrového skóre a pomůže vám kvalifikovat se na nejlepší sazbu hypotečního úvěru, říká.
V ideálním případě, abyste získali nejlepší kreditní skóre, vaše využití kreditní karty zůstává pod 30 procenty.
Udělejte nějaké kompromisy
Přestože je rozpočet každého jiný, pokud se chcete stát majitelem domu, počkejte, až si po absolvování půjčíte velké auto půjčky na drahé auto nebo si vyděláte dluh na kreditní kartě, doporučuje Brittany Hovsepian. Ona a její manžel měli dluh studentské půjčky v celkové výši 36 000 dolarů, když si koupili svůj první dům za 136 000 dolarů v roce 2016 nedaleko Oklahoma City.
viz 3:33
Hovsepian, nyní realitní investor s Expertní kupci domů , také doporučuje snížit očekávání pro váš startovací dům a držet se pohledu na domy ve vašem cenovém rozpětí.
Možná se také budete muset podívat na nákup na dostupnějších trzích, protože dluh ze studentských půjček ztěžuje spoření na zálohu, říká Holden Lewis, odborník na bydlení a hypotéky ve společnosti NerdWallet .
Nakonec se možná budete muset přestěhovat na dostupnější místo, jako je Dallas místo Los Angeles, říká Lewis.
Půjčky FHA, oblíbený program pro nové kupující, vám umožňují provádět zálohy až 3,5 procenta. Díky akontaci 7 915 $ se můžete dostat do domu v Dallasu, kde střední domácí cena je 226 145 USD , podle Zillow. Ale v Los Angeles, kde střední domácí cena je 752 508 USD , budete potřebovat zálohu ve výši 26 337 USD.
Takže zatímco studentské půjčky jsou jistě notoricky známou překážkou vlastnictví domu, stále je možné mít hypotéku a přitom splácet vzdělání.
4:44 číslo anděla
