Hamilton a Burr. Kanye a Drake. Čerstvě vyčištěné zuby a pomerančový džus. Jedná se o páry, které se nikdy nesmí míchat. A obecně by se dalo říci, že dluh a vlastnictví domů jsou jedním z těchto vzájemně se vylučujících párů - ale to se může změnit, říká nový zpráva z amerického ministerstva pro bydlení a rozvoj měst.
Federální úřad pro bydlení (FHA) výroční zpráva o hypotéce potvrzuje podezření, že dluhy jako studentské půjčky ovlivňují první vstup majitelů domů na trh s nemovitostmi. Ale místo toho, aby je dluh nechal pronajmout, nyní hledají způsoby, jak koupit domy - dluh a vše.
Podle zprávy dosáhl průměrný poměr dluhu k příjmu (DTI) hypoték na nákup FHA 43,09 procenta-což je meziroční nárůst již šestý rok po sobě a nejvyšší průměrný DTI vůbec. Kromě toho se částka rizikovějších hypoték pojištěných FHA nebo hypoték s poměrem DTI více než 50 procent také zvýšila o čtyři procentní body od roku 2017 na 24,80 procenta. V kontextu musí váš poměr DTI klesnout pod 43 procent, aby vám většina věřitelů schválila konvenční půjčku - zpráva zjistila, že většina (54,60 procent) těch, kteří si koupili hypotéky na nákup FHA, měla DTI nad touto hranicí.
Tradičně, Půjčky FHA jsou zaměřeny na pomoc těm, kteří jsou tradičně vyřazeni z konvenčních hypoték, k získání vlastnictví domu. Protože jsou federálně pojištěni, mají příjemci půjček FHA obvykle nižší kreditní skóre a menší zálohy. Z tohoto důvodu hrají půjčky FHA velkou roli v pomoci kupujícím s nízkými a středními příjmy a menšinovým kupujícím domů pořídit si první bydlení s financováním- ve skutečnosti 33,76 procenta doporučení FHA šlo v roce 2018 na menšinové dlužníky. Celkem má FHA od svého vzniku ve třicátých letech minulého století rozdalo více než 47,5 milionu hypoték-nebo 12,10 procenta hypoték na rodinné domy na bydlení.
I když se tento skok v DTI může zdát šokující, neděje se to jen u půjček FHA. Zdá se, že standardy schvalování hypoték celkově uvolňují. Letos v červnu analýza společnosti CoreLogic zjistila, že tak procento všech konvenčních vyhovujících půjček směřovalo k tradičně rizikovým dlužníkům. Tuto změnu lze do značné míry spojit s celkovým zpomalením trhu s bydlením. A protože více mileniálů má větší částky dluhu kvůli studentským půjčkám a stagnujícímu růstu mezd, banky potřebují rozšířit svou skupinu žadatelů, aby lidé stále žádali a kupovali hypotéky.
Další zajímavý nuget ve studii? Více žadatelů o FHA dostává finanční pomoc od rodin při zajišťování hypotéky. V roce 2018 obdrželo dárkový fond od způsobilého člena rodiny 26,16 procent dlužníků. Není žádným překvapením, že mileniálové do značné míry potřebují finanční pomoc od přátel a rodinných příslušníků k nákupu nemovitosti, protože je ahoj drahý. Ve skutečnosti společnost Zillow v prosinci uvedla, že 54 procent městských kupujících využívá finanční dary od rodinných příslušníků nebo přátel k pokrytí zálohy.
Je však poněkud neočekávané zjistit, že tak velká část žadatelů o FHA dostává finanční pomoc-protože hypotéka je zaměřena na pomoc finančně znevýhodněným žadatelům budovat bohatství prostřednictvím vlastnictví domu. Jednou z interpretací těchto údajů by mohlo být, že ti, kteří by tradičně mohli získat konvenční půjčku s pomocí rodičů, nyní musí nakupovat s půjčkou FHA kvůli dluhu studentských půjček, menšímu finančnímu majetku, nízkému kreditnímu skóre a super drahým cenám domů - čtyřem faktory sužující tisíciletý trh. A pokud je to pravda, znamená to, že mnozí z již finančně znevýhodněných, kteří by měli prospěch z půjček FHA, by mohli být úplně vytlačeni z trhu nákupu domů, protože nemají přístup k vnější finanční pomoci.
Ať tak či onak, toto zvýšení ukazuje, jak moc se pro kupce domů poprvé stalo těžší získat hypotéku tím, co by starší generace považovaly za tradiční nebo méně riskantní způsob. Dělají, co mohou.
