Každý nájemník s připojením k internetu a vášní pro malování stěn na tmavě zelenou (nebo černou nebo možná jen tapetování trochu) může potvrdit trochu zmatku, který cítíte při prvním setkání s hypoteční kalkulačkou nebo odhadem platby online.
Přistupujete k věci s několika velmi hrubými odhady, které byly ve spěchu prozkoumány ohledně toho, co by mohla stát malá skromná 2 ložnice v nadcházejícím sousedství. Udáváte ne zcela nepřesné číslo toho, jaký druh zálohy byste mohli mít, ale ano, je to jen trochu nafouknuté. (Možná se brzy ušetříte na spoření.) Nemáte ani tušení, jakou úrokovou sazbu zadat - máte docela dobrý kredit, ale ani jste se nedostali tak daleko v tomto velmi neformálním domácím vyhledávání, abyste trochu zagooglili. o sazbách - použijete tedy výchozí v kalkulačce. Stisknete tlačítko a zjistíte, že číslo, které vyplivne pro vaši budoucí hypotéku na váš krásný malý byt se 2 ložnicemi na východní straně města, je ... no, je to možné. Uvědomujete si, že je to příliš proveditelné. Proč si každý nekoupí dům?
Příbuzný: 5 nejdražších amerických měst pro majitele domů
Toto číslo, které vám poskytne online hypoteční kalkulačka, je jen jedním kusem úplného obrazu o tom, kolik měsíčně stojí koupě domu. (To neznamená nic o dalších souvisejících výdajích, jako jsou zálohy a náklady na uzavření, plus pokračující udržování pozice krále ve vaší vlastní doméně.) Kalkulačka odhaduje pouze vaši jistinu a úrokovou platbu (P&I) na základě všech faktory, které jste zadali - to je prostě co musíte vrátit bance výměnou za to, že vám půjčí více peněz, než jste kdy v životě viděli. Kromě toho existuje možná pojištění hypotéky (pokud provádíte zálohu pod 20 procent) a určitě pojištění a daně majitele domu, které se pravděpodobně shromažďují v této věci nazývané vázaný účet, kde váš věřitel vybírá daně a prémie od vás a platí tyto účty vaším jménem.
Uložit Připnout Viz Další obrázky House Tour: Chata Sweet Sentimental Depression-Era v Atlantě (kredit obrázku: Selena Kirchhoff)
co znamená anděl číslo 555
Jak může vypadat skutečná hypotéka
Abych vám ukázal, jak moc se tyto další výdaje mohou přidat k tomu, co se zdá jako proveditelné číslo, které vám kalkulačka poskytne, řekl jsem si, že se podělím o svou skutečnou hypotéku ve velmi reálných číslech.
Můj manžel a já jsme v loňském roce koupili podkrovní byt se 2 ložnicemi v Atlantě, náš první domov po mnoha letech pronájmu samostatně i společně. Měsíční splátka hypotéky zahrnuje spoustu malých věčně se pohybujících částí a kusů, ale zde je přehled toho, jak vypadá naše 30letá hypotéka s pevnou sazbou právě teď, téměř za rok v:
Princip a úrok: 1 385,87 $
Pojištění hypotéky: 147,13 $ *
Měsíční úschova: 409 $, zahrnuje následující:
co znamená 111 andělské číslo
- Pojištění: 42,17 USD
- Daně z nemovitosti: 87,02 USD
- Městská daň z majetku: 279,81 USD
Poplatky za sdružení vlastníků domů: 250 $ †
Celková platba každý měsíc: 2192 dolarů
* Do listopadu 2023 budeme v našem domě vlastnit 20% vlastní kapitál, a tehdy PMI (soukromé pojištění hypotéky) zanikne. Do té doby jsou to pro nás nezbytné měsíční výdaje.
† † Technicky to není součástí naší splátky hypotéky, protože je to samostatný účet, který je placen asociaci našeho loftu a ne našemu věřiteli. Ale pro náš konkrétní rozpočet domácnosti držíme tyto výdaje ve stejné kategorii jako naše hypotéka. Pokud uvažujete o cenové dostupnosti bytu, musíte to také zohlednit.
anděl číslo 111 význam
Příbuzný: Tato super společná rada pro nemovitosti je naprosto falešná
Principál a úrok
U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou se vaše výplata P&I (údaj, který vám řekne většina hypotečních kalkulaček) nikdy nezmění, i když se změní její podíl na zaplacení jistiny a úroků. Za posledních 9 měsíců šlo v průměru 458 USD z našich plateb P&I na naši jistinu a 928 USD na úroky. Tento poměr se bude postupem času stále více pohybovat v náš prospěch - i když to vyžaduje a dlouho čas. Po 3 letech vlastnictví našeho místa splatíme hlavní půjčku asi o 500 $ měsíčně a bude trvat 20 let, než budeme platit 1 000 $ měsíčně za původní půjčku.
Ano, právě teď jsou jen 450 dolarů z našich 2 192 $ měsíčních výdajů na bydlení peníze, které nevyhazujeme, abychom použili frázi, kterou často citují opatrní nájemníci. Že 20 Bývalý procent z našich celkových měsíčních výdajů na bydlení je jediná část, která se vrací do našich kapes ve formě vlastního kapitálu. Zbytek jsou úroky plus ostatní daně, pojištění a poplatky.
Všechno ostatní
Výdaje nad rámec P&I se liší od místa k místu a od kupujícího ke kupujícímu. Platba vašeho hypotečního pojištění závisí na vašem kreditu a nákladech na váš domov, ale celkovou částku můžete odhadnout mezi 0,3 procenta a 1,5 procenta z původní částky úvěru. Pojištění majitele domu závisí na tom, kolik musíte pojistit a jaké krytí potřebujete. A vaše daně z nemovitosti závisí na tom, kde žijete.
Části naší měsíční platby nad rámec jistiny a úroků se mohou (a pravděpodobně budou) časem zvyšovat. Možná ne tolik jako nájem, ale přesto. Vaše náklady na bydlení jako majitele domu jsou stěží fixní výdaje.
4 '11' '
Příbuzný: Moje kreditní skóre bylo ve skutečnosti o 70 bodů nižší, než jsem si myslel - a vaše může být také
Jsou kalkulačky hypoték přesné?
Myslím technicky, ano. Jsou přesné. Jsou kalkulačky . I v nejistém světě můžete počítačům většinou věřit na čísla. Myslím si ale, že online hypoteční kalkulačky mohou být v raných fázích koupě domu vážně zavádějící.
Jako nájemce máte ve svém rozpočtu jednu velkou řádkovou položku: nájem. Vaše celkové náklady na bydlení jsou kulaté a nekomplikované číslo, případně doplněné o malou částku na pojištění a pomůcky nájemce, v závislosti na vašem rozpočtu. Když se stanete majitelem domu, vaše hypotéka (v uvozovkách) je součtem všech druhů souvisejících plateb, které každý měsíc provedete svému věřiteli (a možná i vaší HOA). Ale skutečná hypotéka (bez uvozovek) je technicky jen tou hlavní a úrokovou částí, a pokud si jen vyměníte nájemné za nové číslo v hypoteční kalkulačce, abyste zjistili, zda je pro vás možné vlastnictví domu, děláte to sami špatná služba ignorováním všech ostatních výdajů, za které budete háček.
Abyste získali lepší představu o své budoucnosti jako majitele domu, budete muset trochu více pracovat na nohou. Prozkoumejte daně z nemovitostí v oblasti, kterou chcete koupit (s tím vám může pomoci realitní makléř), získejte cenovou nabídku od pojišťovací společnosti majitele domu a pokud dáváte méně než 20 procent dolů, použijte PMI počítač odhadnout, co vás může stát pojištění hypotéky.
Upraveno z původně publikovaného příspěvku 2.28.2017-LS
co znamenají čísla 222
